Срок возврата кредита до востребования

Особенности онкольного кредитования, или Займы до востребования

Имеется множество различных схем кредитования и кредитных программ, которые предлагаются банками как частным лицам, так и организациям. Каждая из них является оптимальной в определённой ситуации. Один из интересных вариантов предоставления кредита – это так называемый онкольный кредит, который также известен под наименованием «кредит до востребования». В каких ситуациях оптимален он? Давайте попробуем разобраться.

В чём суть

Суть онкольного кредита заложена уже в его названии, которое, как можно догадаться, происходит от английского «on-call» (до вызова, до востребования). При предоставлении данного кредита сроки погашения не указываются в принципе. Возврат же должен осуществляться по требованию кредитора, которое выставляется за какое-то время до даты закрытия счёта, обычно от двух дней до недели. Предоставляется данный кредит на непродолжительный срок под залог ценных бумаг, складских расписок или товара.

Досрочное погашение возможно, тогда заёмщику оперативно возвращается залог. Нельзя сказать, что данный вид кредита пользуется высокой популярностью, но стоит учитывать, что он является достаточно новым и непривычным для рынка кредитных услуг. Интересно и то, что, хотя возврат денег и должен осуществляться заемщиком достаточно оперативно, согласно Гражданскому Кодексу обязательства по кредитному договору должны выплачиваться в течение тридцати дней, если срок возврата не был оговорен, что является достаточно любопытной лазейкой для заемщиков.

Как и кому предоставляется онкольный кредит

Чтобы подобный кредит был предоставлен, в банке-кредиторе открывается особый счёт с суммой, которая требуется заемщиком. Последнему предоставляется возможность снимать с этого счёта любые суммы в рамках заранее установленного лимита. Также он может, напротив, погашать задолженность путём внесения на этот же счёт выборочных сумм. Проценты начисляются только на снятые средства, начисляются они на тот период, в течение которого эти средства находились в непосредственном пользовании заемщика. Периодически выставляется счёт на оплату процентов, которые должны оплачиваться ежемесячно. Основной долг же может оплачиваться более гибко – либо частями, либо за раз.

Потенциальные клиенты этой схемы кредитования – это промышленные организации, а также различные держатели ценных бумаг вроде сотрудников фондовой биржи. Обычно берут такой кредит перед предстоящей сделкой. Нередко это делают биржевые брокеры перед проведением спекулятивных операций на рынке ценных бумаг.

Достоинства и недостатки

У онкольного кредита имеются как достоинства, так и недостатки, причём для обеих сторон. Для банка это отличный шанс повысить собственную ликвидность – ведь хотя банк может и не торопиться с требованием возврата этих денег, на балансе банка кредит всё равно будет значиться как краткосрочный. Да и тот факт, что возврат кредита может быть востребован в любой момент – ещё одно весомое преимущество. Но, с другой стороны, и заемщик может погасить свой долг в любое время, потребовав возврат залога, что достаточно неудобно для банка.

Заемщик выигрывает за счёт того, что проценты при данном типе кредитования гораздо ниже, чем при любом ином. Также удобно то, что имеется определённая свобода действий – можно брать и тратить любую часть предоставленного лимита в любое время, без ограничений. Помимо этого удобны достаточно гибкие и неопределённые сроки.

Если заемщик является постоянным, то для него банк может предоставить какие-то индивидуальные льготные условия – снизить проценты по кредиту ещё сильнее, либо увеличить лимит. Возможность досрочного погашения также выгодна, равно как и возможность востребования залога. Минус же тот, что всю сумму необходимо вернуть по требованию банка, а это может случиться в любой момент, что не позволяет рассчитывать свои финансы достаточно точным образом. Нельзя однозначно сказать, что этот тип кредитования выгоднее или хуже иных, но в определённых ситуациях, например, перед предстоящими крупными сделками, он может быть для организации оптимальнее других вариантов.

Кредит до востребования или что такое онкольный кредит?

Чтобы привлечь финансирование и успешно развивать бизнес , предприятия и организации прибегают к помощи различных финансово — кредитных организаций . В свою очередь кредиторы предлагают будущим заемщикам множество программ по кредитованию , из числа которых можно выбрать самую подходящую и выгодную .

Одним из таких « удобных » предложений является онкольный кредит , или , как его называют банковские сотрудники , кредит до востребования . Так как данный вид кредитования появился в нашей стране сравнительно недавно , он еще не пользуется должной популярностью . А зря ! Ведь главным преимуществом онкольного кредита является отсутствие указания срока погашения , то есть средства возвращаются только по требованию самого банка .

Неспроста само название « онкольный » в переводе означает « без сроков ». Традиционно банк за несколько дней до закрытия долга выдвигает заемщику требование о возвращении средств . Также в онкольном кредите предусмотрено и досрочное погашение ( по желанию заемщика ). Только в данном случае заемщик имеет право требовать возврата залогового обеспечения ( как правило , залогом служат товары или ценные бумаги ). Срок кредитования по указанной схеме носит краткосрочный характер .

Следует заметить , что важным условием предоставления указанного вида займа является уверенность банка в платежеспособности и устойчивости финансового положении клиента .

Следует отметить , что в пределах установленного кредитного лимита , зависящего от оценочной стоимости залогового имущества , заемщик может пользоваться только нужной ему суммой . Онкольный кредит как разновидность вексельного кредитования , имеет некоторые отличительные признаки : 1 ) заемщик лишь закладывает свои ценные бумаги ( наподобие ломбарда ), а не переступает право на них ; 2 ) стоимость ценных бумаг , как правило , кредит не покрывает ( 69 — 80 %).

Процедура оформления кредита до востребования очень схожа с процедурой открытия контокоррентного счета , по которому отражается движение средств как кредитора , так и заемщика , а также размер долга по обязательствам . С одной стороны на данном счете будут отражаться поступления , а с другой – платежи и ссуды . За счет средств , хранящихся на этом счете, и будет происходить оплата платежных документов .

Проценты же будут начисляться только на снятую сумму и лишь за время ее использования . Основанием для расчета процентов является ставка Центрального банка , к ней же добавляется и банковская надбавка . Впоследствии кредитор предъявит клиенту счет по процентам , который можно оплачивать ежемесячно . Основной же долг можно погасить в любое удобное для заемщика время , причем это может быть как одноразовый платеж , так и частичное погашение .

Получить такой вид займа могут работники фондовых бирж , а также держатели ценных бумаг . Кроме того , данный вид банковского продукта будет интересен и представителям малого бизнеса . Особенной популярностью онкольный кредит пользуется у биржевых брокеров , которые используют кредитные средства для спекулятивных действий .

Но есть и исключения , так надежным и стабильно работающим крупным предприятиям , которые долгое время сотрудничают с банком , кредит до востребования может быть выдан и в форме необеспеченного кредита . Но тут банк может выставить условие , к примеру , запретить заемщику продавать и закладывать часть недвижимого имущества , а также получать другие займы . Данное условие кредитора и является неким своеобразным обеспечением займа .

Но иногда случается так , что обусловленного в кредитном договоре лимита не хватает для покрытия сильно увеличенного отрицательного сальдо между требованиями и обязательствами заемщика . Тогда банк может позволить незначительное расширение краткосрочного кредита , но такое исключение — только для надежных и постоянных клиентов .

От стандартного займа онкольный кредит отличается тем , что сумма долга и сумма кредита носят « сегодняшний » характер , а главной спецификой является то , что по требованию кредитора « онколь » может быть закрыт .

Как и любой вид кредитования , онкольный кредит также имеет свои достоинства и недостатки . Данный вид кредита очень заманчив для заемщика и соответственно имеет преимущества для кредитора .

Банк , выдавая такой кредит , тем самым повышает свою ликвидность , так как берет в залог высоколиквидные ценные бумаги . К тому же , кредит до востребования учитывается на балансе банка как краткосрочный , что в свой черед ведет к подъему ликвидности , к тому же , несмотря на то , что кредитор может потребовать возврат долга через продолжительный промежуток времени . Минусом рассматриваемого вида кредитования является вероятность преждевременного закрытия кредита .

Что касается положительных сторон онкольного кредита для заемщика , то в первую очередь следует указать на низкие процентные ставки , а также о возможности использовать заемные средства любыми частями и в любые сроки . То есть клиент вправе сам принимать решение , как и когда , а также в каких размерах использовать средства , взятые в кредит . Например , кредитор может увеличить кредитный лимит или понизить процентную ставку .

А вот основным минусом кредита до востребования является то , что заемщик обязан вернуть сумму займа по первому требованию банка ( как правило , предупреждение банка заемщик получает за пять — семь дней до погашения ). То есть в данном случае такая сделка является рискованной для заемщика , так как банк может требовать погашения долга в момент финансовых затруднений клиента . В такой ситуации очень высок риск перехода залогового имущества в собственность кредитора , а для заемщика – потерпеть финансовый крах . Об этом следует помнить при оформлении онкольного кредита .

На Западе рассматриваемый вид кредитования используется намного эффективнее и чаще . В Российской Федерации данный банковский продукт появился сравнительно недавно , но он может быть очень полезен для малого и среднего бизнеса , хотя следует учесть его негативные стороны во избежание финансовых проблем .

Ссуда до востребования

Ссуда до востребования — вид займа, который должен быть погашен по первому требованию банка. Синонимы — онкольный кредит, кредит до востребования. Такая ссуда пользуется спросом у брокеров, которые планируют совершить срочные сделки, предпринимателей и дилеров. В виде обеспечения выступают товары, ценные бумаги и долговые обязательства.

Ссуда до востребования: сущность, схема оформления, характеристики

Компании нуждаются в привлечении капитала для повышения оборота, роста бизнеса и будущей прибыли. Им необходимы дополнительные средства, в виде которых выступают займы и кредиты.

В свою очередь, банки заинтересованы в сотрудничестве, что приводит к появлению новых и более удобных для сторон программ кредитования. Одна из таких — ссуда до востребования.

Сущность ссуды до востребования заложена в названии — «on call». При оформлении такого займа сроки кредитования не указываются, а средства должны быть возвращены по первому запросу кредитора. В отличие от стандартного вида займа, в ссуде до востребования не предусмотрен график погашения.

Ссуды до востребования опасны для кредиторов. Для минимизации потерь возможны следующие варианты:

— если банк решает, что проводимые заемщиком операции могут привести к снижению деловой активности и убыткам, то он может потребовать досрочного погашения займа. Таким способом кредитор получает свои средства и уходит от риска;

— если банк узнает, что клиент допускает просрочки по другим обязательствам, то он может потребовать погашения займа, не дожидаясь начала процедуры банкротства.

Оформление ссуды до востребования происходит путем заключения договора с банком и последующей регистрацией займа в специальном комитете. Процесс регистрации позволяет банку использовать высоколиквидные активы для получения прибыли. В практике известны случаи, когда финансово-кредитные учреждения перезакладывают ссуды до востребования в форме акций компании.

Характеристики ссуды до востребования:

— погашение производится по требованию стороны, предоставившей ссуду;

— срок кредитования, как правило, составляет до одного года;

— в виде обеспечения могут выступать ценные бумаги, недвижимость, складская расписка или оборотный товар заемщика;

— возможно досрочное погашение;

— если срок ссуды не оговорен, то погашение должно осуществляться в течение месяца с момента получения.

Схема получения ссуды до востребования имеет следующие особенности:

— открывается счет в банке, где планируется оформление займа. На открытом счете должна быть возможность фиксации всех операций;

— заемщиком снимаются средства в границах лимита, одобренного кредитором;

— время от времени кредитор выставляет счета к оплате, которые должны быть погашены заемщиком;

— возвращение основной задолженности производится одним платежом или частями.

Ссуда до востребования: получатели займа, преимущества и недостатки услуги

Ссуда до востребования выдается следующим субъектам:

— компаниям, которые нуждаются в деньгах на развитие бизнеса;

— держателям ценных бумаг.

Преимущества ссуды до востребования:

1. Для банка оформление ссуды — возможность:

— привлечь дополнительных клиентов и получить доход;

— потребовать возврата средств, когда это будет необходимо.

2. Для клиента есть следующие плюсы:

— средства можно использовать по собственному усмотрению;

— есть возможность получить заем на более выгодных условиях. Услуга предоставляется постоянным клиентам банка;

— деньги можно брать в любое время и в необходимом объеме;

— есть возможность досрочно погасить заем и вернуть переданное банку обеспечение;

— платежи можно осуществлять по мере развития своего бизнеса, что не создает нагрузки на оборотный капитал;

— кредитная линия может быть возобновлена.

Недостатки ссуды до востребования:

— заемщик в любой момент может вернуть средства и запросить обратно залог;

— процентный доход в ссуде до востребования минимален.

— одно из обязательных условий — предоставление ликвидного залога;

— средства по кредиту необходимо возвращать по первому требованию банка;

— ограниченность сфер, где можно использовать привлеченные средства.

Срок возврата кредита до востребования

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15 марта 2005 г. N 59-В04-8 «В обязательствах, возникающих из договора займа, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности» (извлечение)

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15 марта 2005 г. N 59-В04-8
«В обязательствах, возникающих из договора займа, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности»
(извлечение)

Н. обратился с иском к М. о взыскании долга в сумме 45 тыс. рублей, ссылаясь в обоснование своих требований на то, что передавал ответчице по двум распискам в долг деньги: 1 ноября 1996 г. в сумме 8 млн. рублей (неденоминированных) и 9 ноября 1996 г. 37 млн. рублей (неденоминированных), которые она обещала вернуть, соответственно, к ноябрю 1999 г. и к ноябрю 2000 г., однако обязательства по возврату долга не исполнила. Ответчица иск не признала и заявила о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания долга.

Решением мирового судьи Райчихинского городского судебного участка N 2 Амурской области от 17 марта 2003 г. иск удовлетворен: с М. в пользу Н. взыскан долг в сумме 45 тыс. рублей.

Апелляционным определением Райчихинского городского суда от 4 июня 2003 г. решение мирового судьи оставлено без изменения.

Президиум Амурского областного суда 1 марта 2004 г. указанные судебные постановления отменил и вынес новое решение, которым в удовлетворении иска Н. к М. о взыскании долга отказал в связи с пропуском срока исковой давности.

В надзорной жалобе Н. просил отменить определение президиума Амурского областного суда, оставить в силе решение мирового судьи Райчихинского городского судебного участка N 2 Амурской области и апелляционное определение Райчихинского городского суда.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ 15 марта 2005 г. жалобу удовлетворила, указав следующее.

В соответствии со ст. 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права.

При рассмотрении данного дела существенное нарушение норм материального права допущено президиумом Амурского областного суда.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда . В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Разрешая дело и удовлетворяя исковые требования Н., мировой судья исходил из того, что между истцом и ответчиком 1 ноября 1996 г. и 9 ноября 1996 г. заключены договоры займа с неопределенным сроком исполнения заемщиком обязанности по возврату долга, подтверждением чему являются выданные М. расписки о получении денег, а также из того, что ответчицей долг возвращен не был, так как расписки находятся у Н. При этом мировой судья, руководствуясь ст. 196 , п. 1 ст. 810 ГК РФ, признал необоснованным возражение ответчицы относительно пропуска истцом трехгодичного срока исковой давности для взыскания долга. Из указанных норм гражданского законодательства следует, что при отсутствии в договоре займа условия о сроке возврата долга течение срока исковой давности начинается по окончании тридцатидневного срока с момента востребования заимодавцем долга у заемщика, а не с момента истечения разумного срока на исполнение обязательства по договору займа, как утверждала ответчица.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами мирового судьи как правильными по существу.

Судебная коллегия также находит выводы мирового судьи правильными, основанными на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Отменяя судебные постановления, суд надзорной инстанции сослался на неправильное толкование мировым судьей и судом апелляционной инстанции норм материального права, определяющих момент начала течения срока исковой давности по договору займа с неопределенным сроком возврата долга заемщиком, а именно п. 2 ст. 200 и ст. 810 ГК РФ. Президиум Амурского областного суда счел, что в таком договоре у заимодавца право требовать возврата долга возникает сразу же после передачи денег должнику, а поэтому исчисление срока исковой давности следовало начинать по прошествии с этого момента установленного ст. 810 ГК РФ тридцатидневного срока для исполнения должником требования заимодавца о возврате долга.

Таким образом истолковав нормы Гражданского кодекса Российской Федерации об исчислении срока исковой давности для договора займа с неопределенным сроком возврата долга заемщиком и исходя из материалов дела, согласно которым деньги Н. переданы М. 1 и 9 ноября 1996 г., срок их возврата договором не определен, в суд с иском о возврате долга Н. обратился 10 июня 2002 г., ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности не заявлял, суд надзорной инстанции счел трехгодичный срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, пропущенным и принял по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Однако подобное толкование судом надзорной инстанции указанных норм Гражданского кодекса Российской Федерации и сделанный на его основе вывод о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания долга по договорам займа являются неправильными.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 Кодекса в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Кодекса.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В договоре займа льготный срок для исполнения должником такого вида обязательства установлен п. 1 ст. 810 ГК РФ и составляет тридцать дней.

Из содержания приведенных норм можно сделать вывод, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, как ошибочно посчитал суд надзорной инстанции, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности. При этом если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования (для договора займа — 30 дней), исковая давность исчисляется с момента окончания льготного срока.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ определение президиума Амурского областного суда отменила, оставила в силе решение мирового судьи Райчихинского городского судебного участка N 2 Амурской области и апелляционное определение Райчихинского городского суда.