Business-insider.ru

Про деньги в эпоху кризиса
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Срок кредита до востребования что значит

Кредит до востребования или что такое онкольный кредит?

Чтобы привлечь финансирование и успешно развивать бизнес , предприятия и организации прибегают к помощи различных финансово — кредитных организаций . В свою очередь кредиторы предлагают будущим заемщикам множество программ по кредитованию , из числа которых можно выбрать самую подходящую и выгодную .

Одним из таких « удобных » предложений является онкольный кредит , или , как его называют банковские сотрудники , кредит до востребования . Так как данный вид кредитования появился в нашей стране сравнительно недавно , он еще не пользуется должной популярностью . А зря ! Ведь главным преимуществом онкольного кредита является отсутствие указания срока погашения , то есть средства возвращаются только по требованию самого банка .

Неспроста само название « онкольный » в переводе означает « без сроков ». Традиционно банк за несколько дней до закрытия долга выдвигает заемщику требование о возвращении средств . Также в онкольном кредите предусмотрено и досрочное погашение ( по желанию заемщика ). Только в данном случае заемщик имеет право требовать возврата залогового обеспечения ( как правило , залогом служат товары или ценные бумаги ). Срок кредитования по указанной схеме носит краткосрочный характер .

Следует заметить , что важным условием предоставления указанного вида займа является уверенность банка в платежеспособности и устойчивости финансового положении клиента .

Следует отметить , что в пределах установленного кредитного лимита , зависящего от оценочной стоимости залогового имущества , заемщик может пользоваться только нужной ему суммой . Онкольный кредит как разновидность вексельного кредитования , имеет некоторые отличительные признаки : 1 ) заемщик лишь закладывает свои ценные бумаги ( наподобие ломбарда ), а не переступает право на них ; 2 ) стоимость ценных бумаг , как правило , кредит не покрывает ( 69 — 80 %).

Процедура оформления кредита до востребования очень схожа с процедурой открытия контокоррентного счета , по которому отражается движение средств как кредитора , так и заемщика , а также размер долга по обязательствам . С одной стороны на данном счете будут отражаться поступления , а с другой – платежи и ссуды . За счет средств , хранящихся на этом счете, и будет происходить оплата платежных документов .

Проценты же будут начисляться только на снятую сумму и лишь за время ее использования . Основанием для расчета процентов является ставка Центрального банка , к ней же добавляется и банковская надбавка . Впоследствии кредитор предъявит клиенту счет по процентам , который можно оплачивать ежемесячно . Основной же долг можно погасить в любое удобное для заемщика время , причем это может быть как одноразовый платеж , так и частичное погашение .

Получить такой вид займа могут работники фондовых бирж , а также держатели ценных бумаг . Кроме того , данный вид банковского продукта будет интересен и представителям малого бизнеса . Особенной популярностью онкольный кредит пользуется у биржевых брокеров , которые используют кредитные средства для спекулятивных действий .

Но есть и исключения , так надежным и стабильно работающим крупным предприятиям , которые долгое время сотрудничают с банком , кредит до востребования может быть выдан и в форме необеспеченного кредита . Но тут банк может выставить условие , к примеру , запретить заемщику продавать и закладывать часть недвижимого имущества , а также получать другие займы . Данное условие кредитора и является неким своеобразным обеспечением займа .

Но иногда случается так , что обусловленного в кредитном договоре лимита не хватает для покрытия сильно увеличенного отрицательного сальдо между требованиями и обязательствами заемщика . Тогда банк может позволить незначительное расширение краткосрочного кредита , но такое исключение — только для надежных и постоянных клиентов .

От стандартного займа онкольный кредит отличается тем , что сумма долга и сумма кредита носят « сегодняшний » характер , а главной спецификой является то , что по требованию кредитора « онколь » может быть закрыт .

Как и любой вид кредитования , онкольный кредит также имеет свои достоинства и недостатки . Данный вид кредита очень заманчив для заемщика и соответственно имеет преимущества для кредитора .

Читать еще:  Открыт аккредитив проводка

Банк , выдавая такой кредит , тем самым повышает свою ликвидность , так как берет в залог высоколиквидные ценные бумаги . К тому же , кредит до востребования учитывается на балансе банка как краткосрочный , что в свой черед ведет к подъему ликвидности , к тому же , несмотря на то , что кредитор может потребовать возврат долга через продолжительный промежуток времени . Минусом рассматриваемого вида кредитования является вероятность преждевременного закрытия кредита .

Что касается положительных сторон онкольного кредита для заемщика , то в первую очередь следует указать на низкие процентные ставки , а также о возможности использовать заемные средства любыми частями и в любые сроки . То есть клиент вправе сам принимать решение , как и когда , а также в каких размерах использовать средства , взятые в кредит . Например , кредитор может увеличить кредитный лимит или понизить процентную ставку .

А вот основным минусом кредита до востребования является то , что заемщик обязан вернуть сумму займа по первому требованию банка ( как правило , предупреждение банка заемщик получает за пять — семь дней до погашения ). То есть в данном случае такая сделка является рискованной для заемщика , так как банк может требовать погашения долга в момент финансовых затруднений клиента . В такой ситуации очень высок риск перехода залогового имущества в собственность кредитора , а для заемщика – потерпеть финансовый крах . Об этом следует помнить при оформлении онкольного кредита .

На Западе рассматриваемый вид кредитования используется намного эффективнее и чаще . В Российской Федерации данный банковский продукт появился сравнительно недавно , но он может быть очень полезен для малого и среднего бизнеса , хотя следует учесть его негативные стороны во избежание финансовых проблем .

Особенности онкольного кредитования

Онкольный кредит или кредит до востребования

В современных кредитных организациях (банках) существует большое количество кредитных программ, которые помогают получить кредит на выгодных условиях.

Среди них можно выделить такие категории кредитов:

  • долгосрочный (как правило, ипотека, автокредит);
  • среднесрочный (кредиты, которые выдаются на срок до 5 лет);
  • краткосрочный (потребительский кредит, экспресс-кредит с погашением до года);
  • онкольный.

На онкольном кредите остановимся более подробно.

Онкольный кредит (от англ. On call – «до вызова») – это особый вид кредитования, который предоставляется без указания конкретных сроков погашения. Предполагается, что такой заем должен быть погашен по первому требованию кредитора. Как правило, в течение семи дней с момента озвучивания такого требования.

Но согласно Статье 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательство по кредитному договору (если сроки возврата не были оговорены) должно быть погашено в течение тридцати дней. А это уже более привлекательная перспектива, не так ли?

Поэтому онкольный кредит также часто называют «кредитом до востребования».

К особенностям онкольного кредитования относятся:

  • Сроки погашения. В отличие от стандартного кредитного договора, заключенного на определенный срок, в договоре по онкольному кредиту не включены конкретные сроки погашения. Срок устанавливается моментом востребования по инициативе одной из сторон.
  • Процентная ставка. Процентные ставки по онкольному кредиту, значительно ниже ставок по альтернативным программам кредитования, в частности, по кредитам на развитие бизнеса.
  • Обеспечение. Обеспечением по онкольному кредиту выступают ценные бумаги (акции, облигации), складские расписки, а также товар фирмы-заемщика.
  • Кому предоставляется. Онкольный кредит предоставляется торговым и промышленным предприятиям, а также участникам фондовой биржи. Используют такой вид кредитования тогда, когда нужны срочные деньги в долг.
  • Порядок предоставления. Для предоставления онкольного кредита в банке-кредиторе открывается специальный счет, на который зачисляется оговоренная сумма. Заемщик имеет возможность снимать с этого счета любую сумму в рамках оговоренного лимита. А также погашать задолженность, внося на этот счет произвольные суммы.
  • Начисление процентов. Проценты за пользование средствами банка начисляются только на сумму, которая была снята со счета, и за срок, на который деньги были сняты.
  • Погашение задолженности. Банк периодически может выставлять заемщику счета на погашение процентов по займу. При этом основную сумму предприятие может погашать частично или целиком на свое усмотрение.
Читать еще:  К первой группе кредиторской задолженности относятся

Преимущества и недостатки онкольного кредита

Для каждой из сторон (как для заемщика, так и для кредитора) онкольное кредитование имеет положительные и отрицательные стороны.

К преимуществам программы для заемщика, можно отнести:

  • более низкие ставки по кредиту;
  • свободу в использовании заемных средств;
  • возможность ежемесячно погашать проценты по займу;
  • заемщик может досрочно погасить задолженность и потребовать у банка возврат залога. Стоит отметить, что согласно ст. 810 ГК РФ возврат средств, выданных под процент, может быть досрочно осуществлен только с согласия кредитора.

А вот и недостатки:

  • интересно, что для участников фондового рынка этот вид кредита является очень удобным инструментом проведения спекулятивных операций;
  • также, недостатком можно считать необходимость полного погашения займа по требованию кредитора. А такое требование может и не вовремя возникнуть, что потянет за собой просрочки, а также испорченную кредитную историю для целого предприятия или организации.

Онкольное кредитование широко распространено в практике американских банков. Российские банки выдают такие займы очень редко, и чаще всего стремятся прописать срок кредитования в договоре Это позволит банку ткнуть пальцем на срок, когда ему будет выгодно. Если же срок не будет указан, то тут заемщик останется в преимуществе – он сможет (и будет!) максимально тянуть время возврата долга.

Больше об онкольном кредитовании вы можете узнать из статьи «Онкольный кредит или как взять кредит до востребования«.

Онкольные кредиты

Взять кредит в банке на развитие бизнеса – к этому часто прибегают мелкие и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Правда, чтобы получить средства для создания этого бизнеса, придется очень постараться (такой вид кредитования практически отсутствует), а вот для расширения и развития производства кредит удастся получить практически любому заемщику-бизнесмену. Особое место среди таких ссуд занимают онкольные кредиты – редкий, но очень интересный вид банковских услуг.

Онкольный кредит – что это?

Онкольный кредит, который иногда еще называют «кредитом до востребования» – это заем без ограниченного срока кредитования. Клиенту открывается специальный счет, взять деньги с которого и вернуть их обратно можно в любой момент. Проценты при этом начисляются только за фактическое время пользования заемными средствами.

Кроме того, клиент обязан вернуть средства по первому требованию банка. О необходимости возврата онкольных средств банк предупреждает заранее (этот срок прописывается в договоре и обычно составляет около одной недели). За этот период клиент обязан возместить заемные средства.

Такой вид кредитования обычно имеет залоговую базу: недвижимость, ценные бумаги, продукция, оборудование. Эту услугу банки ввели недавно, и она еще не слишком популярна среди предпринимателей.

Условия кредитования

Процедура оформления и получения займа «до востребования» следующая: клиент открывает счет в банке; на счет поступают средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик может в любой момент обналичивать и переводить средства в рамках предусмотренного лимита, а проценты начисляются исключительно на сумму использованных денег.

Окончательное погашение займа происходит или частями, или единоразовым платежом.

На кого рассчитан кредит «до востребования»?

Среди онкольных заемщиков: промышленные и торговые компании, акционерные общества, мелкие и средние производственники. Залоговое имущество: акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и прочее.

Чаще клиенты обращаются за онкольными кредитами в качестве дополнительного финансового подспорья новой сделки. Биржевые брокеры, зарабатывающие на скупке и продаже ценных бумаг и акций – самые частые получатели кредита «до востребования».

Плюсы и минусы онкольных кредитов

Преимущества для клиента: низкие процентные ставки, возможность распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Постоянные клиенты также имеют возможность получить дополнительные «бонусы»: увеличение кредитного лимита, дополнительные скидки на проценты. Самым большим недостатком такого кредита является ограниченный короткий срок стопроцентного погашения займа (банк может выдвинуть требования по погашению займа в любой момент).

Читать еще:  Гражданский кодекс досрочное погашение кредита

Банковские учреждения в свою очередь также рассматривают как положительные, так и отрицательные моменты данного вида кредитования. Положительные моменты для банка: залоговое имущество (особенно это касается ценных бумаг и акций); возможность в любое время потребовать возврата кредита. Вероятность того, что клиент сам без требования закрывает кредитный заем, относится, пожалуй, к самым отрицательным моментам онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.

Онкольный кредит или займы «до востребования»

Онкольным именуется один из типов кредитования, при котором не указываются определенные периоды использования займа или его возвращения. Клиент имеет возможность вернуть, либо же фирма-кредитор – потребовать онкольный кредит к закрытию или совсем без оповещения, или с уведомлением в кратчайшие сроки – чаще всего не более недели. У данного займа есть и другое название – «кредит до востребования».

Важно – вернуть в срок

Банки предоставляют возможность своим заемщикам открывать депозитные счета и получать деньги. Вместе с тем иным людям банк предоставляет данные деньги в пользование на конкретный период и за это начисляет проценты. На ликвидность банка при этом влияет то, насколько его прибыль, получаемая с оформления займов, закрывает касающиеся займов затраты. Онкольный кредит обычно становится причиной обострения подобной ликвидности, потому что трансформируется в своеобразную разновидность долгосрочного кредитования.

Во многих государствах банковское законодательство требует от всех коммерческих кредитно-финансовых учреждений учитывать риски, появляющиеся при несовпадении периодов привлекаемых в виде депозитов денег и кредитов, которые оформляются на их базе. По данной причине главным требованием, которое банковские фирмы выдвигают к своим клиентам, является полное возмещение всех краткосрочных кредитов в конце финансового срока. Данное требование распространяется и на онкольный кредит.

Кому, и на каких условиях предоставляют онкольный кредит?

Данная услуга кредитными фирмами предоставляется торгово-промышленным компаниям или фирмам, причем как залог предприятия-заемщика выступают товаросопроводительные бумаги, товары, складские документы, облигации, акции, векселя и т.д. Причем для клиента в банке заводят индивидуальный особый счет. В отличие от других кредитов, которые банки оформляют для бизнеса, онкольный заем сопровождается более низкими процентами, а закрытие долга можно производить каждый месяц. Онкольному кредиту присущи особенности договора до востребования – его действие может завершиться в любой момент, лишь только то, что понадобилось какой-либо стороне. Так, кредитная фирма без объяснения причин может потребовать от компании, которая получала кредит, возвращения взятых денег на кредитные счета и забрать свое имущество, числившееся в залоге. Также и банковский клиент тоже может в любой удобный для него момент возвратить банку деньги и потребовать возврата долга.

Кому выгодно?

Удобство подобного кредитования очевидно, так как, обращаясь к кредитному счету, заемщик может снимать с него и возвращать деньги полностью или частями. В то же время проценты за использование заемных денег будут начисляться лишь на снятые со счета деньги лишь на тот срок, когда их не было на счету. Однако онкольный кредит полезен и для банка, потому что чаще всего обеспечением по кредиту являются высоколиквидные ценные бумаги, а следовательно банковские риски минимизируются. В любой момент кредитная организация может на достаточно серьезных основаниях односторонним волеизъявлением уменьшить или прекратить кредитные отношения с заемщиком. Но то, что кажется таким комфортным, в действительности может стать и большим минусом. Так, фирма может потребовать от вас возмещения кредитных денег в самый неудобный для вас момент, когда ваша финансовая прибыль будет наименьшей. Также и вы можете предоставить банку конкретные сложности, потребовав возврата денег тогда, когда решите осуществить досрочное закрытие займа.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector