Справка о кредитоспособности

Справка для оформления кредита

Решение о предоставлении физическому лицу потребительского кредита банк принимает на основании анализа пакета документов и личного общения с будущим заемщиком. Один из основных документов – справка для оформления кредита / поручительства. Единого для всех финансовых учреждений образца справки не существует, но формы этого документа в разных банках во многом схожи.

Что представляет собой справка для оформления кредита?

Справка для оформления кредита представляет собой документ, подтверждающий доход заемщика. Такая справка является аналогом справки по форме 2-НДФЛ.

На практике случаются ситуации, когда работодатель не может или не хочет предоставить работнику справку 2-НДФЛ. Причины могут быть самые разные: нарушение законодательных требований, проблемы с ведение налогового учета, определенный регламент ведения документооборота. Но банку для принятия решения необходим официальный документ. В качестве альтернативы банки разрабатывают справки собственного образца.

Справка представляет собой отчет о трудоустройстве гражданина и его доходах по месту работы.

Справка для оформления кредита по форме Сбербанка

В качестве примера можно рассмотреть образец справки для оформления кредита по форме Сбербанка. Справка содержит следующую информацию:

• название филиала банка, в который будет предоставлен документ
• информация о работодателе (полное наименование, местонахождение, контактные телефоны бухгалтерии и отдела кадров, ИНН, ОГРН, банковские реквизиты)
• ФИО заемщика
• период времени, в течение которого он работает на предприятии
• занимаемая должность
• среднемесячные доходы за определенный период
• среднемесячные удержания и их расшифровка

Перечень информации в справках других банков может незначительно отличаться, но в целом документ должен отвечать на вопрос, где работает заемщик и сколько он при этом зарабатывает.

Справка для оформления поручительства по кредиту

Лицам, которые планируют выступить в качестве поручителя по кредиту, банк также может предложить заполнить справку для оформления поручительства по кредиту. Как правило, эта справка готовится по одной форме, поскольку цель ее предоставления аналогичная – помочь банку удостовериться в платежеспособности поручителя.

Как выглядит бланк и образец справки?

Форму бланка можно получить непосредственно в банке или скачать на сайте финансового учреждения в разделе, где речь идет о перечне документов, необходимых для получения кредита.

Форма справки для Сбербанка выглядит так.

Какие еще документы потребуются?

Кроме справки, подтверждающей место работы и размер дохода, банк может запросить другие документы, характеризующие финансовое положение:

• справку о размере пенсии, если заемщик пенсионер
• документ, подтверждающий наличие имущества, которое может использоваться в качестве залога (движимое/недвижимое имущество)
• документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе)

Возможно ли оформление кредита без справки?

В последнее время огромной популярностью пользуются потребительские кредиты, которые выдаются на основании минимального пакета документов. Банки требуют только гражданский паспорт, а остальную информацию получают из беседы с заемщиком. Оформление кредита без справок не является редкостью, но суммы таких кредитов небольшие, а проценты, наоборот, завышенные. Более высокие риски кредитования «вслепую» банки покрывают за счет клиентов, которые платят по таким кредитам дороже.

Закономерность такова, чем больше документов требует банк, тем выгоднее условия он предлагает.

Оценка кредитоспособности заемщика, или «Как банк определяет кредитоспособность?»

Оценка кредитоспособности заемщика,

или «Как банк опре деляет кредитоспособность?»

Есть три основных методики, которыми пользуются кредиторы, чтобы оценить кредитоспособность, и все они взаимосвязаны. По большому счёту всё сводится к поиску информации о клиенте, которая может быть задокументирована и подтверждена. Её подвергают анализу и делают выводы.

Другое дело, что у каждого банка свои критерии определения «правильного» заёмщика. Оценка кредитоспособности, разберем ее методы.

Методы установления кредитоспособности:

Первый метод.

Первый метод подразумевает сбор сведений о кредитной истории заявителя. Поднимаются данные о том, как раньше им брались кредиты и ссуды и насколько добросовестен он был в их возвращении. Банку достаточно знать всего лишь 3 вещи: имя, адрес проживания и номер СНИЛС,– которые потенциальный заёмщик и так ему предоставляет при подаче заявки. Используя эти данные, он наводит справки по всевозможным кредитным организациям, обращается также к физическим лицам, у кого тот мог брать в долг или чьи услуги должен был оплачивать. Таким образом, выясняется максимальное количество случаев неплатежей, невозврата или задержки возврата долгов. Поэтому каждому человеку стоит всегда внимательно следить за своими финансами и поддерживать репутацию добросовестного заёмщика. В противном случае есть риск в конкретный момент остаться без необходимой поддержки.

Второй метод.

В основе второго метода лежит оценка уровня доходов гражданина. Принимается во внимание собственно средняя зарплата в течение 6 последних месяцев, затем из неё вычитаются все обязательные ежемесячные платежи, и получившаяся сумма умножается на коэффициент риска банка, исчисляющегося в пределах 0,3-0,6. Все эти данные берутся из справки 2-НДФЛ либо из справки о доходах по форме банка.

Минусом первого документа является то, что в нём указывается только официальный заработок, что лишает возможности получения кредита как такового или кредита большего размера. Но и оформить справку по форме банка тоже не всегда бывает легко, так как далеко не каждый работодатель готов в буквальном смысле расписаться в уходе от выплаты налогов (ведь это он подтверждает реальную цифру получаемого дохода). Но есть возможность охватить тот доход, который в принципе не имеет отношения к обычной заработной плате, но тоже поступает более-менее регулярно. Для того чтобы подтвердить его наличие и регулярность, достаточно иметь счёт и каждый месяц вносить на него получаемые суммы. Так банк сможет удостовериться в их реальности.

Либо есть другой выход – поручитель, который готов отвечать за заёмщика в случае его некредитоспособности. Но стоит добавить, что неофициальные доходы банком редко учитываются более чем на 20-40%, а ввиду меньшей их достоверности и стабильности ставки по таким кредитам выше, сроки короче, а суммы ниже.

Третий метод.

Следующий метод – скорринговый (от англ. score – «счёт», количество баллов). Он предполагает начисление баллов за каждый выполненный пункт из списка кредитора и за степень их выполнения. В эти пункты входит и кредитная история, и сведения о доходах, и личная информация о заёмщике, включая качества его характера. Каждому пункту присваиваются баллы исходя из степени его значимости, и назначается диапазон изменения этого значения. Чем большее влияние, по мнению кредитора, может оказывать данный фактор на возвратность долга, тем большее значение ему присваивается. Информация в этом случае собирается либо из тех же источников, что и в предыдущих двух случаях, либо из анкеты, которую заполняет сам заявитель.

Это наиболее быстрый способ, позволяющий сразу же рассчитать, насколько велика вероятность возврата долга данным человеком и насколько велики риски банка. Он самый полный, но в то же время самый гипотетический из всех. И повлиять на его результаты крайне сложно. Разве можно в одночасье изменить характер, сменить пол или социальное положение?

Послесловие

В любом случае есть то, что может каждый: адекватно оценивать свои финансовые возможности, не влезать в долги, не создавать прецедентов, портящих репутацию, вести задокументированный учёт всех своих доходов и иметь возможность его предоставить. И конечно же, ладить с людьми и уметь выстраивать с ними отношения. Тогда все двери перед человеком откроются! Ведь среди перечисленного нет ничего, чему при желании нельзя было бы научиться.

Источники информации для оценки кредитоспособности

Понятие кредитоспособности клиента

Кредитоспособность кредитополучателя означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального кредитополучателя до решения вопроса о возможности и условиях кредитования.

Оценка кредитоспособности клиента – это один из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием данного клиента.

Кредитоспособность прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

При проведении анализа кредитоспособности определяются результаты и тенденции в деятельности потенциальных кредитополучателей, в каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен. Для этого банк должен изучить различные аспекты деятельности клиентов:

— финансово-экономическое состояние кредитополучателя;

— рыночное положение кредитополучателя и т.д.

Для анализа кредитоспособности используются разные источники информации:

1. Материалы, полученные непосредственно от клиента (ф.№1 «Бухгалтерский баланс»; ф.№2 «Отчет о прибыли и убытках» и др. формы отчетности);

2. Материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

3. Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (поставщики, покупатели, банки, налоговые и страховые органы);

4. Данные органов статистики;

5. Публикации из текущей прессы, рекламные объявления, конфиденциальные источники.

6. Сведения из Кредитного бюро. Банки готовят и направляют в Кредитное бюро отчетность «Сведения о субъекте кредитной истории – физическом лице» и «Сведения о субъекте кредитной истории – юридическом лице, которая в последствии по запросу предоставляется банкам.

Обязательный перечень документов, представляемых в банк для рассмотрения вопроса о целесообразности кредитования (для проверки правоспособности и оценки платежеспособность потенциального кредитополучателя):

Для юридического лица

Ходатайство или заявление на получение кредита;

Бухгалтерская отчетность за отчетный период, определенный банком (это может быть один предшествующий год или несколько предшествующих лет); годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему, отчет о прибылях и убытках;

Копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита);

Данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте).

От юридических лиц, текущие счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены:

— копии учредительных документов;

— копии документов о регистрации;

— карточка с образцами подписей и оттиском печати.

Все эти документы должны быть заверены нотариально или вышестоящей организацией (у государственных предприятий)

При выдаче долгосрочных кредитов, помимо указанных документов предоставляется бизнес-план, включающий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуемого проекта.

Перечень документов для получения кредита индивидуальным предпринимателем и физическим лицом банк определяет самостоятельно.

Оценка кредитоспособности физических лиц имеет специфику — основное внимание уделяется оценке платежеспособности и дееспособности потенциального кредитополучателя.

Платежеспособность определяется на основании справки с места работы о среднемесячных доходах, как правило, за последние 3-6 месяцев. На основании данной справки банк производит расчет возможности уплаты банку процентов и погашения основного долга.

В настоящее время банки широко применяют стандартизированный подход при оценке возможности кредитования физического лица на основе скоринга.

Дата добавления: 2014-12-29 ; Просмотров: 693 ; Нарушение авторских прав?

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Справка для оформления кредита

Решение о предоставлении физическому лицу потребительского кредита банк принимает на основании анализа пакета документов и личного общения с будущим заемщиком. Один из основных документов – справка для оформления кредита / поручительства. Единого для всех финансовых учреждений образца справки не существует, но формы этого документа в разных банках во многом схожи.

Что представляет собой справка для оформления кредита?

Справка для оформления кредита представляет собой документ, подтверждающий доход заемщика. Такая справка является аналогом справки по форме 2-НДФЛ.

На практике случаются ситуации, когда работодатель не может или не хочет предоставить работнику справку 2-НДФЛ. Причины могут быть самые разные: нарушение законодательных требований, проблемы с ведение налогового учета, определенный регламент ведения документооборота. Но банку для принятия решения необходим официальный документ. В качестве альтернативы банки разрабатывают справки собственного образца.

Справка представляет собой отчет о трудоустройстве гражданина и его доходах по месту работы.

Справка для оформления кредита по форме Сбербанка

В качестве примера можно рассмотреть образец справки для оформления кредита по форме Сбербанка. Справка содержит следующую информацию:

• название филиала банка, в который будет предоставлен документ
• информация о работодателе (полное наименование, местонахождение, контактные телефоны бухгалтерии и отдела кадров, ИНН, ОГРН, банковские реквизиты)
• ФИО заемщика
• период времени, в течение которого он работает на предприятии
• занимаемая должность
• среднемесячные доходы за определенный период
• среднемесячные удержания и их расшифровка

Перечень информации в справках других банков может незначительно отличаться, но в целом документ должен отвечать на вопрос, где работает заемщик и сколько он при этом зарабатывает.

Справка для оформления поручительства по кредиту

Лицам, которые планируют выступить в качестве поручителя по кредиту, банк также может предложить заполнить справку для оформления поручительства по кредиту. Как правило, эта справка готовится по одной форме, поскольку цель ее предоставления аналогичная – помочь банку удостовериться в платежеспособности поручителя.

Как выглядит бланк и образец справки?

Форму бланка можно получить непосредственно в банке или скачать на сайте финансового учреждения в разделе, где речь идет о перечне документов, необходимых для получения кредита.

Форма справки для Сбербанка выглядит так.

Какие еще документы потребуются?

Кроме справки, подтверждающей место работы и размер дохода, банк может запросить другие документы, характеризующие финансовое положение:

• справку о размере пенсии, если заемщик пенсионер
• документ, подтверждающий наличие имущества, которое может использоваться в качестве залога (движимое/недвижимое имущество)
• документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе)

Возможно ли оформление кредита без справки?

В последнее время огромной популярностью пользуются потребительские кредиты, которые выдаются на основании минимального пакета документов. Банки требуют только гражданский паспорт, а остальную информацию получают из беседы с заемщиком. Оформление кредита без справок не является редкостью, но суммы таких кредитов небольшие, а проценты, наоборот, завышенные. Более высокие риски кредитования «вслепую» банки покрывают за счет клиентов, которые платят по таким кредитам дороже.

Закономерность такова, чем больше документов требует банк, тем выгоднее условия он предлагает.