Business-insider.ru

Про деньги в эпоху кризиса
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие рисков страхования

Виды страховых рисков

Общее понятие о страховых рисках

Риск – объективно возникающее в любой сфере деятельности явление, проявляющееся во множестве неблагоприятных возможных событий и исходах.

Потребность в страховании практически любых операций связана с фактором риска и необходимостью покрытия издержек возможных ситуаций.

Страховой риск – риск, который может быть оценен посредством теории вероятности и вычисления возможности наступления неблагоприятного события в количественном эквиваленте ущерба.

Критерии отнесения риска к страховому:

  • Включение в ответственность страховщика, возможность с точки зрения наступления события;
  • Случайность и страховое правоотношение, сделки с неустойчивым, временных характером;
  • Возможность определения страховой премии на основании статистических данных об аналогичных потерях или рисках;
  • Наступление риска не может быть связано с желанием страхователя или иных заинтересованных в этом лиц;
  • Неизвестность времени и места наступления страхового случая;
  • Отсутствие катастрофических последствий и массового ущерба;
  • Последствия риска должны быть измеримы и подвергаться оценке.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Общая классификация

  1. Экологические риски — загрязнение природы, вследствие антропогенной деятельности и извлечения прибыли. Данный вид рисков не включается в ответственность страховщика;
  2. Транспортные риски – риски каско (страхование воздушных и водных судов, подвижных средств) и риски карго (страхование грузов перевозимых любым видом транспорта).
  3. Репрессивные риски – противоправные политические акции со стороны иностранных государств или организаций. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика;
  4. Специальные риски – страхование особо ценных грузов, в том числе драгоценностей и произведений искусства. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика;
  5. Технические риски связанны с вероятностью поломок или аварий оборудования, сбоя в технологии производства. Риски оцениваются посредством частоты подобных происшествий и способа оценки ущерба. Подразделяются на промышленные (поломка машин и агрегатов), строительные (аварии при строительстве, обвал строительных конструкции и др.), электротехнические (связь, компьютеры, телекоммуникации).
  6. Риски гражданской ответственности – защита от претензий со стороны третьих лиц и организаций в отношении вреда или понесенного ущерба.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Классификация по признаку риска

  1. В зависимости от источника опасности риски могут быть вызваны воздействием человека или стихийными (природными) явлениями. Воздействие человека может быть направлено на порчу, кражу, вандализм и иные деяния. Стихийные бедствия – происходящие в природе не обратимые явления (землетрясение, наводнение и пр.);
  2. От объема ответственности, риски могут носить индивидуальный или универсальный характер. Индивидуальный риск имеет частное отношение к определенному объекту (картине, украшению и др.). Универсальные риски относятся к большей части договоров страхования, например, в случае кражи или порчи при транспортировке;
  3. По специфике возникновения, риски могут быть аномальными и катастрофическими. Аномальный риск позволяет охарактеризовать величину и затраты на восстановление потерь лицом или предприятием (риск ниже нормального значения благоприятен для страховой компании, т.к. позволяет воспользоваться обычным покрытием; риск выше нормального выгоден страховщику, поскольку предполагает благоприятные условия возмещения в повышенном размере). Катастрофический риск предполагает особо высокий риск в любой сфере деятельности и перевозке груза, включают защиту от стихийных бедствий и противоправной деятельности человека.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Понятие страхового риска

Лекция 3. РИСКИ ВО ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ИХ СТРАХОВАНИЕ

Понятие риска используется для описания вероятности того, что фактический ход событий будет отличаться от допущений, сделанных страховщиком при установлении суммы страховой премии. Страховщик предполагает, что какие-то из страхователей предъявят требования по своим договорам страхования, и соответствующим образом устанавливает цену страховки. Риск заключается в том, что его расчеты не оправдаются.

Выделяют следующие виды страховых рисков:

риск частоты страховых случаев, отражающий вероятность того, что число фактических страховых случаев будет отличаться от заранее предполагаемого;

риск размера страхового возмещения, характеризующий вероятность того, что убытки от наступления страхового случая превысят заранее предполагаемые;

финансовый риск, отражающий вероятность изменения сумм, полученных от инвестирования премий в течение периода времени между получением премии и оплатой страхового возмещения. Он включает риск несоответствия периодов и риск ликвидности;

риск развития страхового случая — разностная категория. Относится, главным образом, к изменению суммы обязательства страховщика после окончания срока действия договора. Такие изменения могут быть вызваны задержкой выявления страхового случая, наступившего в течение срока действия договора, возможностью расчета по страховым выплатам до предполагаемого или увеличением размера выплат по сравнению с первоначально ожидаемым, тем, что суд может дать свое толкование ответственности страховщика, отличающееся от предполагаемого договором, а также другими факторами, которые могут изменить первоначально оцененную величину, отведенную страховщиком на производство страховых выплат.

Краеугольным камнем страхового дела служит концепция разделения риска. Страховым риском называют, во-первых, математически выраженную вероятность возникновения ущерба в результате заранее оговоренного неблагоприятного события, которая может быть рассчитана на основе статистических данных с достаточно высокой точностью, а во-вторых, сам конкретный объект страхования.

Читать еще:  Риски делятся на

Риск — это нечто такое, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность несения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, скажем, возгорания застрахованных построек.

Риск есть объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, опосредуемое множеством отдельных, обособленных рисков. Его сущность допустимо рассматривать в различных аспектах. Риск поддается измерению математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел.

Наибольший ущерб несут риски, сущность которых остается не познанной человеком, а потому особую важность имеют сбор, обобщение и анализ информации о различных неблагоприятных явлениях в целях выяснения общих тенденций, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба, вызванного его проявлением, обусловили потребность в страховании. Страхование позволяет оградить от случайностей любую человеческую деятельность в процессе познания природы и общества.

Риск в страховании приобретает особый смысл.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых из ранее сформированного централизованного страхового фонда производят выплаты в натурально-вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются объективно, сами по себе. Их следует соотносить с принятым на страхование объектом, где реализуется риск.

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого на страхование.

Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления неблагоприятного события или совокупности событий. Вероятность, равная нулю, указывает на невозможность наступления события. Вероятность, равная единице, дает 100%-ную гарантию того, что событие произойдет.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск. Следовательно, риск — это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникают страховые отношения.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше выборка наблюдений, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверной закономерности).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного события в рамках наблюдаемой совокупности. По мере приближения числа событий, составляющих выборку, можно ожидать повышения достоверности эмпирической вероятности.

Научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники и неправильной ее эксплуатацией человеком.

Страхование имеет объективную и субъективную вероятность. Первая отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности, вторая — случайности, игнорирующие субъективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Если введению нового вида страхования предшествовали сбор и анализ статистических данных, то полученный результат отражает статистическую вероятность.

Страховой процесс базируется на данных страховой статистики, которая представляет показатели в натуральном и стоимостном выражении, отражающие реализацию страховой защиты, а также на анализе обобщений по типичным и массовым страховым операциям.

Рассмотрим основные показатели страховой статистики. К их числу относятся: число объектов страхования (n); число страховых событий (е); число пострадавших объектов в результате страховых событий (m); сумма собранных страховых платежей (åP); сумма выплаченного страхового возмещения (åQ); совокупная страховая сумма по всем застрахованным объектам (åSn); совокупная страховая сумма по всем поврежденным объектам (åSm).

Перечисленные показатели используются при определении расчетных показателей страховой статистики.

Частота страховых событий (Чс) показывает число страховых случаев, приходящихся на один объект страхования. Одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев. Например, одно наводнение приводит к затоплению большого количества застрахованных от этого домов, а также гибели и травмам населения.

Чс = .

Опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска (Кк), показывает, какое количество застрахованных объектов пострадает от воздействия одного страхового события:

Кк = .

Коэффициент убыточности (Ку), степень убыточности, степень ущербности определяется по формуле

Кy = .

Коэффициент убыточности всегда меньше или равен единице. Если он равен единице, то это означает уничтожение всех застрахованных объектов в результате реализации одного страхового события.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования (Сос) определяется по формуле

Сос = .

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (Спо) рас считывается следующим образом:

Спо= .

Тяжесть риска (Т) определяется по формуле

T = := /

Убыточность страховой суммы (Ус), или вероятность ущерба, определяется по формуле

Уc = .

Убыточность страховой суммы всегда меньше единицы. Норма убыточности (Ну) обозначает уровень финансовой стабильности данного вида страхования:

Читать еще:  Коэффициент риска проекта

Ну = 100%.

Частота ущерба (Чу) отражает частоту наступления страхового случая. Его величина должна быть меньше единицы. Если она равна единице, то одно страховое событие затронуло все страховые объекты:

Чу = .

Тяжесть ущерба (Ту) показывает величину уничтоженной страховой стоимости:

Ту = : .

Страховщики, периодически осуществляя анализ показателей страховой статистики, выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых операций.

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страхуемые и нестрахуемые (не включаемые в договор страхования).

Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию.

К нестрахуемым относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Различают также чистые и спекулятивные риски.

Чистый риск означает вероятность несения убытков, а спекулятивный — также вероятность извлечения выгоды (таков риск вложения в ценные бумаги).

Кроме того, проводят различие между массовыми рисками, имеющими место в частной сфере, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками, каковыми являются в большинстве своем риски промышленных предприятий.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Его выражают страховой суммой договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 грн. страховой суммы или в процентах (промилле) к абсолютной величине.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Студент — человек, постоянно откладывающий неизбежность. 11341 — | 7603 — или читать все.

Сторона страхового риска

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда. Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире. Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.

Страхование рисков как отрасль деятельности

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий. В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода. Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя. За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем. В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски). Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности. Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков. Данная классификация приведена на схеме ниже.

Понятие и классификация страхового риска

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Читать еще:  Понятие риска в аудите

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования. Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

  1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
  2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
  3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
  4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
  5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
  6. Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь. Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды. Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска. Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика. На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги. По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению. Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации. В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска. Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

  • расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
  • оценка инкассационных издержек;
  • расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
  • определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
  • учет налогового бюджета;
  • оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
  • оценка прибыли страховщика.

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

  1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
  2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
  3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
  4. Выплата возмещения по системе первого риска.
  5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами. Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров. Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector