Business-insider.ru

Про деньги в эпоху кризиса
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что относится к кредитным деньгам

Виды денег

Деньги принято разделять на несколько видов.

Во-первых, товарные деньги. Считается, что это исторически самый первый вид обменного эквивалента. В разные времена у разных народов в качестве денег могли использоваться ракушки, домашние животные и их шкуры, какие-то стандартные ценные вещи, например наконечники копий. На более высоком уровне развития цивилизации таким эквивалентом стали золотые и серебряные монеты. Товарные деньги неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное — они слишком дороги в изготовлении. Ведь стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут выполнять функцию идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров. В то же время с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны.

В настоящее время товарные деньги используются как средство сбережения и для коллекций (инвестиционная монета).

Во-вторых, обеспеченные, или репрезентативные деньги. К ним относятся денежные знаки, которые можно обменять на то или иное количество лежащего в их основе реального актива: золота, серебра. Их появление было обусловлено в первую очередь простотой использования — удобством и большей безопасностью транспортировки, отсутствием реальной порчи и стирания золота в процессе обращения и прочее.

Однако на сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические деньги, сохранив прежнее название.

В-третьих, так называемые фиатные, или символические деньги. Это современные банкноты. Их выпуском занимаются центральные банки. Стоимость этих денег определяется их качеством, то есть тем, как они выполняют свои функции и насколько признаются в качестве средства платежа участниками экономических процессов. Фиатные деньги фактически не имеют собственной ценности, но приобретают ее благодаря тому, что они выполняют свои функции. А кроме того, их стоимость базируется на том, что государство признает их законным средством платежа на своей территории и принимает в качестве уплаты налогов.

Выпуск фиатных денег позволяет получать два вида дохода: сеньораж и инфляционный налог. Сеньораж – это прибыль за счет разницы в цене между стоимостью изготовленных денег и их рыночной, обменной стоимостью. Инфляционный налог – доход, получаемый эмиссионным банком или государством за счет выпуска дополнительных денег для финансирования своих расходов. Эти действия вызывают инфляцию, поэтому и принято называть такую прибыль инфляционной.

Следует отметить, что, помимо банкнот и монет, к фиатным деньгам относятся безналичные деньги на счетах в банках, а также электронные деньги.

В-четвертых, современная экономическая наука выделяет в отдельную группу кредитные деньги.

Существует и другая система классификации денег: наличные и безналичные. Причем к наличным принято относить не только ассигнации и казначейские билеты, но также такие кредитные деньги: как векселя, чеки и банкноты. К безналичным деньгам относятся записи на банковских счетах, включая платежные пластиковые карты, кредитные пластиковые карты и электронные деньги.

На сегодняшний день российские рубли, как и основные мировые валюты, представляют собой фиатные деньги. Объем денег, находящихся в обращении, принято называть денежной массой.

В России денежное обращение и выпуск денег регламентируются статьей 75 Конституции РФ, согласно которой «денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. Введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются».

Discovered

О финансах и не только…

Кредитные деньги

Кредитные деньги (Credit Money) — форма денег, которая возникла в результате развития товарного производства, кредитных отношений и эволюции денежных систем. Кредитные деньги — это неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), которые являются основой современного платежно-расчетного механизма.

Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала. Кредитные деньги — категория историческая. Они возникли вместе с появлением кредита, развитием кредитных отношений и расширением функции денег как средства платежа.

Кредитные деньги

  1. представители стоимости, возникающие на основе коммерческого и банковского кредита (чеки, векселя и др. кредитные средства обращения и платежа);
  2. форма денег, представляющая собой банкноты центральных банков (первоначально разменные на золото, в настоящее время — нет) и на их основе — банковские депозиты.

Кредитные деньги возникли и действовали наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги). Среди электронных денег можно также отметить активное развитие и внедрение кредитных карт.

В начале становления кредитных отношений их основой был коммерческий кредит, а его главным инструментом — вексель, который использовался как средство обращения при продаже товаров в кредит. Поэтому можно считать, что простейшей формой кредитных денег является вексель. Однако коммерческий кредит имел ограниченные возможности, а потому его заменил банковский кредит, который предоставляется в денежной форме. Инструментом банковского кредита становится банкнота, которую можно рассматривать как своеобразную форму векселя «на банк».

Читать еще:  Деньги за 30 минут

Банковские билеты первоначально выпускались отдельными банками, а позднее — центральными банками, что и ознаменовало переход к кредитным деньгам. С конца XIX в. товарно-денежное хозяйство начало превращаться в товарно-кредитное, а позже, в XX в. после перехода к эпохе финансового капитала, — в денежно-кредитное, что существенно изменило систему кредитных отношений. Обмен стал опосредоваться кредитными документами в форме кредитных денег, которые в корне отличаются от бумажных, поскольку отражают движение капитала. Они возникают на основе реализации, прежде всего, функции денег как средства платежа. В основе кредитных денег лежит движение ссудного капитала. Кредитные деньги являются основой современного расчетно-платежного механизма.

Особенность кредитных денег состоит в том, что они являются долговыми обязательствами государства и банков. И хотя кредитные деньги являются символическими деньгами, они успешно выполняют все функции денег, а их ценность определяется покупательной способностью на рынке. С развитием фондового рынка кредитные деньги делегируют свою функцию накопления и сохранения стоимости финансовым деньгам в форме ценных бумаг. Современные деньги имеют кредитный характер и выполняют роль всеобщего эквивалента.

Следует различать фиатные деньги, которые являются законным средством платежа и различные долговые инструменты, которые могут быть номинированы в них, то есть в национальной или иностранной валюте, а также в единицах товара. Ликвидность фиатных денег по определению равна единице, а ликвидность долговых денег (в том числе и облигаций банков) в общем случае меньше единицы.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала. На текущий момент центральные банки с целью поддержания стабильности национальной валюты формируют золотовалютные резервы.

Кредитные деньги

При простом товарном производстве обращение было отделено от производства, что характеризовалось формулой Т-Д-Т; при капиталистическом способе производства обращение характеризуется формулой Д-Т-Д.

Кредитные деньги вырастают не из обращения как товар – деньги, а из производства, из кругооборота капитала. Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, где деньги являются обязательством, которое должно быть погашено через определенный срок действительными (полноценными) деньгами. Изначальное экономическое назначение этих денег – сделать денежный оборот более эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, поскольку кредитные деньги стали выражать отношение денежного капитала (Д-Т-Д), а денежный капитал стал выступать в форме кредитных денег.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота и на основе кредита.

В отличие от бумажных денег – это не только знак золота, но и знак кредита, следовательно, они отражают движение ссудного капитала между кредитором и заемщиком.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карты.

Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе денежной суммы.

Характерными особенностями векселя являются:

1) абстрактность, поскольку на векселе не указан конкретный вид сделки;

2) бесспорность – это обязательство оплатить долг вплоть до принудительных мер, независимо от условий возникновения долга.

Правовые особенности векселя и его оформление строго определяются национальным законодательством, которое основано на Единообразном вексельном законе, принятом Женевской вексельной конвенцией в 1930 г. Отказ от платежа оформляется в виде акта о протесте векселя через нотариуса, что дает право на иск, или принудительное взыскание.

З) обращаемость – позволяющая использовать вексель как средство обращения, вместо наличных денег, т.е. осуществлять передачу векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссаментом), что создает возможность зачета вексельных обязательств. Любой владелец векселя. Сделавший передаточную надпись, (индоссант) обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности предоставленных подписей.

Использование векселя имеет свои границы

ü вексель обслуживает только оптовую торговлю;

ü сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;

ü в вексельное обращение вовлечен круг лиц уверенных в платежеспособности друг друга;

ü обращение векселей ограничивается их сроком.

Переводной вексель (тратта) – это приказ кредитора — векселедателя (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок указанной суммы третьему лицу (ремитенту) или предъявителю, если вексель не именной, а на предъявителя.

Трассат (заёмщик) становится должником по тратте лишь после акцепта в виде его подписи, удостоверяющий согласие на оплату (акцепт).

Если при выдаче простого векселя векселедатель обязан уплатить непосредственно векселедержателю обусловленную сумму, то переводной вексель – это письменное предложение векселедателя, обращенное к особому лицу плательщику, уплатить обусловленную сумму векселедержателю.

Читать еще:  Кто даст деньги в долг

Платеж по векселю может быть обеспечен посредством аваля (вексельного поручительства), которое обычно оформляется надписью «считать за аваль» на векселе и аллонже (дополнительный лист), или путем индоссамента (передаточной надписи). Индоссамент должен быть написан на векселе или аллонже и подписан индоссантом.

Существуют следующие виды индоссамента:

1) простой (ничем не обусловленный), где указывается наименование банка, в котором или по приказу которого необходимо заплатить вместо индоссанта, и его адрес;

2) залоговый, где сказано, что банк, которому необходимо заплатить, является залогодержателем по данному векселю;

3) инкассовый (препоручительский), где указывается, что банк выступает как доверенное лицо индоссанта.

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские, коммерческие и финансовые; дружеские (встречные), выставленные друг другу с целью получения наличных денег, путем учета векселей в банке; бронзовые дутые векселя, которые не обеспечены ничем, или выставленные неплатежеспособными лицами.

Ограниченность обращения векселей была преодолена при помощи банковского акцента векселей, и путём замены их банкнотами.

Банкнота – особый вид кредитных денег. Выпуск осуществляется центральным эмиссионным банком на основе учёта векселей, так как банкнота – это вексель на банкира, то есть на банк, в котором в любое время банкноту можно было разменять на золото. Но это касается классической банкноты, которая определяется следующими признаками:

1) классическая банкнота выпускается взамен коммерческих векселей;

2) классическая банкнота разменна на золото по первому требованию.

Таким образом, классическая банкнота имеет двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое.

Основой банкноты служит коммерческий вексель, по мере увеличения товарооборота для обращения требуется все большее количество денег и одновременно все большее количество коммерческих векселей, которые предъявляются к учету эмиссионному банку; при сокращении товарооборота выпуск банкнот сокращается.

Размеры банковского обращения (если банкноты выпущены в порядке учёта векселей) колеблются в зависимости от потребностей оборота в деньгах. Выпуск банкнот на основе учёта векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк, так как с наступлением срока платежа по кредиту банкноты возвращаются в банк.

Таким образом, выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования и регулярный обратный приток их в банк характеризуют закономерности банкнотного обращения. Благодаря этой специфической особенности классических банкнот, не возникало переполнения сферы обращения кредитными деньгами. Кроме того, классические банкноты могут вернуться в эмиссионный банк не только путем погашения кредита, но и путём размена на золото. Двойное обеспечение банкнот гарантировало их относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения.

Хотя основой банкноты служит коммерческий вексель, между ними имеются определенные различия:

1) должником по векселю является предприниматель, по банкноте – Центральный банк;

2) по срочности: банкнота – бессрочное долговое обязательство, вексель – срочное долговое обязательство (3-6 мес.);

3) по гарантии: банкнота имеет общественную, государственную гарантию (так как выпускается ЦБ); вексель – частную, индивидуальную гарантию.

Классическая банкнота отличается и от бумажных денег:

1) по происхождению – банкноты возникли из функции денег как средства платежа, а бумажные деньги – из функции денег как средства обращения;

2) по методу эмиссии – бумажные деньги выпускаются казначейством, а банкноты – Центральным банком;

3) по возвратности – классическая банкнота по истечении срока векселя, под который она выпущена, возвращается в банк, а бумажные деньги остаются в обращении;

4) по целям эмиссии – банкнота выпускается в порядке кредитования, бумажные деньги – для покрытия бюджетного дефицита;

5) по разменности – классическая банкнота разменна на золото, бумажные деньги – неразменны;

б) по устойчивости – классическая банкнота является устойчивой в отличие от бумажных денег, которые, не будучи обеспеченными, обесцениваются.

С прекращением размена банкнот на золото, исчезло золотое обеспечение, вексельное обеспечение ухудшилось, но сохранилось, поэтому современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу и кредитную основу. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

ü при кредитовании коммерческих банков, когда обеспечивается связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

ü при кредитовании государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

ü под прирост золотовалютных резервов.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку об уплате определенной суммы денег чекодателю или перечисление этой суммы на счёт другого лица

Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях (мнимых вкладах).

Экономическая сущность чека состоит в том, что, во-первых, он служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в третьих, является средством безналичных расчётов. На основе чеков возникла система безналичных расчётов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платёж производится по сальдо, без участия наличных денег.

Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. Различают следующие виды чеков:

ü именные (выписанные на определенное лицо, без права передачи);

ü предъявительские, по которым обозначенная в чеке сумма выплачивается предъявителю чека;

Читать еще:  Как приманить деньги к себе заговоры

ü ордерные, выписанные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;

ü расчетные, используемые только в безналичных расчетах;

ü акцептованные, по которым банк дает согласие (акцептует) произвести оплату определенной суммы по чеку.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека ограничивается определенным сроком. Развитие чекового обращения вызвало ряд проблем (нехватка банковского персонала, увеличение издержек на обработку чеков), поэтому в США, а затем и в Западной Европе постепенно чеки стали заменяться электронными деньгами.

Автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения и передачи долга с применением электронных денег. Возникла система электронных переводов денежных средств, а также возникла возможность замены чеков пластиковыми картами. Пластиковые карты это средство расчётов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

Платёжные карточки классифицируются в зависимости от времени совершения платежа текущего расчёта:

ü предварительно оплаченные (дебетовые карточки), которые позволяют списывать деньги со счёта только в пределах остатка на счёте.

ü карточки, используемые для осуществления текущего платежа (кредитные, торговые, карточки для путешествий и развлечений).

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на получение займа для осуществления платежа, который совершает банк, выдавший кредитную карточку, для оплаты товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Кредитные карточки позволяют использовать средства в пределах установленных лимитов. Торговые (магазинные) карточки могут быть дебетовыми и кредитными.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся, как правило, под обеспечение. Обеспечением служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков товарно-материальных ценностей, благодаря этому, может достигаться увязка объёма платёжных средств, предоставленных заёмщиком, с действительной потребностью оборота в деньгах. При нарушении связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Для студентов недели бывают четные, нечетные и зачетные. 9971 — | 7755 — или читать все.

Кредитные деньги

Средства, выпуск которых регулируется Центробанком, на основе кредитных средств формируются долговые обязательства.

Как правило, такие обязательства подкрепляются ценными бумагами, которые временно передаются в распоряжение кредитного учреждения.

История развития

Первые упоминания о кредитных средствах датируются XII столетием. В это время в Италии были составлены первые векселя. Они использовались как способ перевода денег и, кроме того, являлись платежным средством.

В России вексельный устав был составлен и утвержден в 1729 году. Кредитование интенсивно развивалось, и лишь на время было заморожено после Октябрьской революции (с 1917 по 1921 год). На протяжении всех лет существования советской власти векселя применялись не очень активно. После Перестройки, когда стихийный рынок дал свободу ИП, кредитные деньги вновь стали активно использоваться и с тех пор их популярность постоянно растет.

Специфические черты

«Деньги делают деньги» — один из главных признаков развитой экономики. Каждый человек может взять в кредит средства для развития бизнеса или на другие цели. Сумма, которую кредитор готов ссудить, зависит от нескольких факторов:

  • заработная плата;
  • имущество, для обеспечения кредита;
  • кредитная история.

Классификация

Вексель

Документ, описывающий финансовые обязательства одной стороны по отношению к другой. Имеет такие особенности:

  • в документе не поясняется, при каких условиях возникли долговые обязательства;
  • кредит должен быть погашен в указанный срок;
  • вексель можно использовать для оплаты товаров и услуг.

Банкнота

Вид кредитных денег, выпуск и обеспечение которых регулируется банковской системой. Важным отличием банкноты от векселя является то, что ею можно пользоваться неограниченный период времени. Особенности:

  • они устойчивы в обращении;
  • их ценность зависит от внутреннего госдолга;
  • могут использоваться для формирования финансового капитала.

Документ, служащий подтверждением для передачи средств со счета банка в руки предъявителю. Чековое обращение предусматривает составление двустороннего договора. Чеки бывают:

  • именные — обналичиваются только по факту предъявления удостоверения личности;
  • ордерные — также обналичиваются конкретным человеком, но могут депонироваться на счете или перечисляться третьему лицу;
  • предъявительские — средства выдаются по факту предоставления любому получателю.

Депозитные деньги

Отличаются от банкнот тем, что их ценность выражается в виде числовых записей на банковском счете, а не в бумажном эквиваленте. Особенности:

  • процедуры открытия счетов регламентируются банками;
  • используются для платежей в безналичной форме;
  • обеспечиваются общественной гарантией.

Функции

За счет кредитных денег ссудный капитал находится в постоянном движении. Эти средства используются для реализации следующих целей:

  • расширение масштабов производства;
  • повышение скорости «перебрасывания» средств и, как следствие, улучшение экономического климата;
  • концентрация капитала в частном секторе для поддержки ИП в условиях конкуренции.

Кредит выполняет функцию стихийного регулятора. Благодаря займам происходит постоянное перераспределение средств между различными отраслями. Большинство компаний вынуждено брать кредит из-за низкой капитализации, восполняя недостающую часть бюджета.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector
×
×