Современное состояние страхового рынка

Анализ рынка страхования 2019

Рынок страховых услуг

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, — почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

Отраслевые риски

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.

Как развивалось и поддерживалось российское страхование

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

Рейтинговым агентством AKPA уже опубликован перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года. Выглядит он следующим образом:

Электронное страхование

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

Участники рынка

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» — дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

Юридическая консультация. Телефон: +7 920-985-9888.

16. Состояние и тенденции развития страхового рынка России.

В современной России происходит реформирование экономики, осуществляется переход на рыночные отношения во всех национальных отраслях. Рыночные отношения (рынок) в страховании представляют собой экономические отношения, являющихся совокупностью товарно-денежных отношений, возникающих в результате купли-продажи страховых услуг. Современная экономическая теория дает следующее понятие страхового рынка. Страховой рынок является экономическим пространством (или системой), управляемым соотношением спроса и предложения на страховые услуги (страховую защиту). Спрос на страховые услуги определяется двумя основными факторами:

1) потребностью в страховании хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина;

2) покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование приобретением страховой услуги.

Для обеспечения удовлетворения платежеспособного спроса страховые организации формируют предложение. При этом страховые организации должны быть достаточно профессиональными и финансово устойчивыми. Рыночная система, как показывает опыт ведущих мировых государств, является эффективной и гибкой системой для решения основных экономических проблем.

В России рынок страхования, достаточно молод в сравнении с рынками развитых стран, которые начали развиваться сотни лет назад и в которых давно сформировались системы надзора, отработана практика и технология страхования. Поэтому развитие страхового рынка в России значительно отличается от эффективно развивающегося страхового рынка ведущих стран. На низкую эффективность развития страхового рынка в России оказывает влияние недавнее прошлое страны. До 1988 г. в бывшем Советском союзе существовала нерыночная система хозяйствования. Возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования, состоящая из двух государственных организаций (Госстрах и Ингосстрах), играла вспомогательную роль. Развитие страхового рынка в России началось с 1988 г., когда появилась первая негосударственная страховая компания. Поэтому 1988 г. считают началом новейшей истории страхования в России. В этом же году Правительством РФ были заложены основы национального страхования в условиях перехода страны на рыночные отношения. Правительство РФ разработало «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» и возложило координацию работы по выполнению мероприятий, предусмотренных Основными направлениями, и обеспечение контроля за их реализацией, на Министерство финансов РФ. В Основных направлениях было предусмотрены меры:

1) по обеспечению надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

2) по проведению активной структурной политики на рынке страховых услуг;

3) по повышению эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности;

4) по развитию взаимоотношений российского и международных страховых рынков.

С начала возникновения страхового рынка в России (1988 г. – по настоящее время) можно проследить динамику его развития.

В 90-х годах 20 в. в России происходил спад экономики, возрастал уровень безработицы. В то время лицензию на осуществление страховой деятельности получили чуть более трех с половиной тысяч страховых компаний, при этом рынок страховых услуг развивался слабо. Спрос на страховые услуги был, однако многие юридические и физические лица даже при наличии страхового интереса не имели возможности воспользоваться страховыми услугами, так как страхование является платной услугой и зависит от наличия денег у клиента. Однако развитие национальной системы страхования за этот период характеризуется высокой динамикой, в том числе ростом отношения суммы страховых взносов к валовому внутреннему продукту более чем в 2 раза.

Несмотря на то, что с течением времени многие страховщики по тем или иным причинам лишились лицензии (на российском рынке в настоящее время работает примерно тысяча страховщиков), к настоящему времени страховой рынок развивается намного эффективнее. Страхование – одна из перспективных отраслей экономики страны, так как в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур, и при этом одновременно сократилась страховая защита, предоставляемая через государственную систему социального страхования и обеспечения.

Отрасль страхования в современной России выступает основной (и можно сказать – единственной) системой финансовых гарантий, которая обеспечивает возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденные событий.

Страховой рынок динамично развивается. На российском страховом рынке появились крупные страховые компании, которые оказывают страховые услуги, отвечающие мировым стандартам. Интерес страхователей к страховщикам значительно возрос в 2003 г., когда был введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. Кроме того, государство путем введения определённых мер расширило покупательную способность на страховые услуги. Так, возросли возможности предприятий и организаций по приобретению страховых услуг в результате разрешения на включение в затраты, вычитаемые из доходов, полученных от производства и реализации товаров, работ и услуг, расходов на имущественное страхование (гл. 25 НК РФ).

Складывается инфраструктура российского страхового рынка, которая так же свидетельствует об его позитивном развитии. Инфраструктура рынка должна представлять собой слаженно работающий механизм, от которого зависит стабильность рынка. Страховой рынок в России – это рынок, на котором тесно взаимодействуют:

1) производители страховых услуг – страховщики (страховые, перестраховочные организации, общества взаимного страхования);

2) потребители страховых услуг – страхователи;

3) посредники – физические лица и организации, которые являются помощниками продвижения страховых услуг (агенты, брокеры);

4) организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся страховой деятельностью.

К организациям, способствующим страховой деятельности, относятся организации, занимающиеся:

1) обеспечением функций общественного и государственного регулирования страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора (ФССН), общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц);

2) предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных;

3) аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, инвестиционных компаний;

4) оценкой рисков и ущербов (сюрвейеры – специалисты по оценке рисков, оценщики);

5) консалтингом и рекламой (информационные агентства, информационно-аналитические центры, регулярные выставки и др.);

6) наукой и образованием в области страхования;

7) развитием услуг по сертификации и управлению качеством в страховании.

8) деятельностью аварийных комиссаров, актуариев, консультантов, и др.

При этом, профессиональными участниками страхового рынка, которые определены законом «Об организации страхового дела в РФ» являются страховщики, перестраховщики, общества взаимного страхования, а так же страховые посредники и актуарии. Каждая из указанных страховых организаций имеет технико-организационное единство и экономическую обособленность, здесь начинают формироваться экономические отношения.

По территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный рынок – сфера деятельности страховых организаций в рамках отдельной страны, таковым является российский страховой рынок со всей его инфраструктурой, при этом страховая деятельность осуществляется в пределах национального законодательства.

Региональный рынок – сфера деятельности национальных страховых организаций, работающих на территории отдельных регионов.

Международный страховой рынок представляет собой совокупность национальных и региональных рынков страхования. Например, к 1 июля 1994 г. сложился Единый страховой рынок Европы, который объединяет следующие европейские страны, среди которых не присутствует Россия: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония и др.

По отраслевому признаку различают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.

Современное состояние страхового рынка

Современный финансовый рынок интенсивно развивается, появляются новые продукты для населения, причем стремительно расширяется как спектр продавцов, так и ассортимент услуг. Финансовые услуги сегодня оказывают уже не только банки, но и страховые компании, на рынке становятся популярными продукты, которых еще не было и пять–десять лет назад. Особое распространение на рынке страховых услуг, в силу обязательности, получило обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование автомобилей КАСКО, которое является обязательным условием при приобретении автомобиля в кредит.

Таким образом, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств – это наиболее быстрорастущий и развивающийся вид страхования в Российской Федерации из обязательных видов страхования. Если рассматривать рынок добровольного страхования, то здесь лидером является транспортное страхование, а именно добровольное страхование автомобилей от всех рисков. Динамику показателей этих сегментов страхового рынка можно представить в таблице.

Темпы роста основных видов страхования за 2011–2013 гг.

Автострахование (с ОСАГО)

Автострахование (без ОСАГО)

Добровольное медицинское страхование

Другие виды страхования

В 2014 году рост продолжался и в 2015 году по прогнозам специалистов рынок автострахования должен был расти. Основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнению многих экспертов – доля страхователей, а также рост отечественного автопарка и улучшение его качественной структуры. Однако необходимо отметить, что такой рост достигался до обесценения курса рубля в конце 2014 года. В 2015 году ситуация усложнится тем, что большинство автомобилей, начиная с автомобилей среднего класса, приобретались в кредит. В связи с этим отметим, что ситуация на кредитном рынке также изменилась. Ставка рефинансирования была резко увеличена Банком России, как результат банки увеличили процентные ставки по всем кредитным продуктам, а большинство кредитных организаций этим не ограничились и по сути, прекратили кредитование как физических, так и юридических лиц.

Еще одной острой проблемой, которая окажет негативное влияние на развитие российского страхового рынка, является закрытие производств автомобилей мировых лидеров автоиндустрии на территории Российской Федерации. Естественно, что это повлияет на сокращение спроса на новые автомобили сначала на автомобильном рынке. Такая ситуация окажет влияние на количество застрахованных по обязательному страхованию автогражданской ответственности владельцев транспортных средств и, конечно же, на добровольное страхование автомобилей от всех рисков.

На сегодняшний день увеличение сбора страховых премий обусловлено только ростом тарифов на страховые услуги в этом сегменте страхового рынка. Кроме того, на рост данного сегмента рынка повлияет увеличение цен на отечественные и главным образом иностранные автомобили и перераспределение структуры спроса в сторону дорогих автомобилей.

Несмотря на это, по уровню обеспеченности населения автотранспортом Россия по-прежнему существенно отстает от развитых стран: к 2013 г. на 1 тыс. жителей в России приходилось всего лишь 170–175 легковых автомобилей. На американском и европейском рынках этот показатель находится на уровне 500–750. Учитывая разные масштабы расстояний в России и Европе, можно говорить об огромном неудовлетворенном спросе на автомобили в нашей стране.

При реализации макроэкономического прогноза, предусматривающего рост доходов населения на уровне 4–8 % в год, тренд увеличения легкового автопарка в ближайшие 5–6 лет, скорее всего, сохранится.

В 2014 г. количество легковых автомобилей в России 34 млн шт., однако это уровень обеспеченности автомобилями Латвии и Хорватии сегодня.

Одним из основных факторов развития страхового рынка в современных условиях может стать повышение финансовой грамотности населения. В современных условиях большая часть общества, в том числе и владельцев автомобилей, не имеют представления о таких базовых понятиях, как страховка в целом и ОСАГО и КАСКО в частности.

Отметим, что по результатам социальных опросов большинство автовладельцев полагают, что по полису ОСАГО застрахован непосредственно их автомобиль. Естественно, что это утверждение является неверным.

Для того чтобы повысить уровень финансовой культуры, правительства многих стран разработали и стали реализовывать национальные программы финансового образования населения.

С каждым годом проект «финансовая грамотность» стал охватывать все большие территории Российской Федерации и разные возрастные группы населения. На сегодняшний день в этом проекте задействованы школьники, студенты учреждений среднего и высшего профессионального образования, пенсионеры и граждане, имеющие временный статус безработных. Таким образом, из просто проекта финансовая грамотность перешла в социально значимый проект. В связи с этим все больше организаций задействованы в этом проекте: от региональных органов исполнительной власти и молодежных правительств до коммерческих банков и страховых компаний, в том числе входящих в десятку лидеров финансового рынка.

Также необходимо отметить: развитие институтов страхования, в том числе и автострахования, может стать дополнительным импульсом повышения «страховой культуры».

Сегодня стоимость страхования зависит от того, что являлось предметом страхования и какие выплаты по каким страховым рискам предусмотрены [3].

В преодолении финансового кризиса страховыми компаниями огромную роль играет такой инструмент как ОСАГО, так как он является обязательным для физических и юридических лиц. Тем самым страховые компании обеспеченны поддержкой на законодательном уровне, чего нет ни у одного бизнеса в России.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что в современных условиях для совершенствования работы страховых компаний и повышения эффективности автострахования необходимо [4, 5]:

– стимулирование экономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечения соответствующих мотивов и стимулов (налогового и иного характера), повышение «страховой культуры» среди населения, а также укрепление доверия граждан к финансовым институтам;

– стимулирование роста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем льготных программ сотрудничества с автопроизводителями и кредитными организациями;

– введение морального и материального стимулирования посредников страхового и финансового рынков – агентов, брокеров и банков, а также поддержка региональных страховых рынков;

– разработка механизма снижения риска мошенничества в автостраховании и страховании ответственности владельцев транспортных средств путем разработки и внедрения проекта по созданию единого каталога рисков мошенничества. На основании сценариев мошенничества, закрепленных в каталоге, нужно выявить индикаторы, которые позволят установить первичные признаки мошеннических действий при работе со страхователями в процессах активизации, регистрации, расследования и возмещения убытков. В связи с этим необходима также разработка целого перечня мероприятий, проведение которых рекомендовано при осуществлении расследования и сбора информации при подозрении в мошенничестве;

– создать универсальный каталог (список) убыточных клиентов (страхователей), заявивших значительное количество убытков в течение страхового периода и одновременно являющихся «лидерами» по получению страхового возмещения. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшее страхование или установить значительные повышающие коэффициенты;

– оптимизировать процедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработку одной заявки специалистами Контакт-центра; увеличение доли оперативных (в течение 1,5 часов после обращения клиента) выездов Аварийных комиссаров;

– по аналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продукты по страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна «GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукты предусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и в части сервисного наполнения;

– развивать сервис обслуживания, а именно: обязательства по общению с правоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно-транспортного происшествия, а также юридическая защита застрахованного;

– создать универсальную информационно-вычислительную систему, позволяющую достоверно определять страховые достоверно тарифы, прогнозировать объемы продаж и страховых выплат. Данная система, охватывающая все статистические данные по определенному виду страхования, позволит сделать расчет по всем секторам страхователей и учитывать субъективные факторы, такие как возраст, стаж, пол, количество обращений в страховую компанию, в результате чего усовершенствовать тарифную политику и более эффективно использовать систему скидок и надбавок.

Кроме того, унифицированная информационная система позволит упростить процесс страхования. В крайнем случае возможно использование зарубежного опыта в использовании информационных систем на страховом рынке, которые уже прошли апробацию на европейских рынках и успешно функционируют на сегодняшний день. Одним из главных преимуществ данных информационных систем должно явиться то, что вся информация (о страхователях, предметах страхования, страховых случаях, степени серьезности страховых случаев, виновности страхователей в наступлении страховых случаев, страховых выплатах, индивидуальных данных страхователей) будет храниться на единой карте. Предлагаемая единая карта будет иметь идентификационный номер, который будет ей присваиваться и на основании этой информации будет устанавливаться тариф и рассчитываться размер страховой премии, т.е. определяется цена страхового полиса.

Внедрение предложенных мероприятий возможно на российском рынке на современном этапе развития, однако это возможно при соблюдении нескольких условий: значительных инвестиций на разработку и внедрение данных систем, взаимодействия всех участников страхового рынка (особенно страховщиков) на принципах добросовестного сотрудничества и принципа прозрачности страховой деятельности.

Данные мероприятия позволят более интенсивно развивать как рынок обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, так и рынок добровольного автострахования в Российской Федерации несмотря на сложность развития экономики в современных условиях, с одной стороны, а с другой, получать качественные страховые услуги страхователям, тем самым повышая их финансовую стабильность.

Рецензенты::

Головина Т.А., д.э.н., профессор кафедры «Экономика и менеджмент», ФГБОУ ВПО «Государственный университет – учебно-научно-производственный комплекс», г. Орел;

Чекулина Т.А., д.э.н., профессор кафедры «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», ФГБОУ ВПО «Орловский государственный институт экономики и торговли», г. Орел.

Анализ рынка страхования 2019

🔍Рынок страховых услуг

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, — почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

🔴Отраслевые риски

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.

📖Как развивалось и поддерживалось российское страхование

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

Рейтинговым агентством AKPA уже опубликован перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года. Выглядит он следующим образом:

💻Электронное страхование

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

👥Участники рынка

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» — дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.