Схема страхового рынка
Схема страхового рынка
Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:
— страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
— общества взаимного страхования;
— федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
— объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения — это юридические или физические лица, называемые страхователями.
Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.
Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.
Полис — документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Наряду с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.
Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов.
Страховой агент выполняет следующие основные функции:
— поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
— разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
— согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
— получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
— консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.
Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.
Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.
Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого — либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.
Можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.
1. 1. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие — Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.
2. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006.
3. Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. — М.: инфра-М, 2009.
4. Комлева Н.В. «Страховой рынок в 2009 году»// «Аудитор, № 11, 2009 г
5. Лайков А. Ю. «Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса»// «Финансы», № 11, 2009 г.
Схема страхового рынка
11. Страховой рынок
11.1. Экономическая сущность страхования и его функции
Страхование – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. Страхование является одним из методов управления риском. Сущность страхования заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования.
Основными участниками страхования являются страховщик – специализированная организация, производящая страхование, и страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.
Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как составная часть финансов.
• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
• при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
• при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;
• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.
В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:
• централизованный страховой фонд, образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;
• фонды самострахования, создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
• фонды страховщика, создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.
Страхование выполняет следующие функции:
• рисковая функция – управление риском путем его перераспределения между участниками страхования;
• предупредительная функция – использование части средств для уменьшения вероятности наступления страхового случая за счет фонда предупредительных мероприятий страховщика;
• сберегательная функция – страхование способствует накоплению денежных средств гражданами и получению доходов страховщиками от инвестирования временно свободных средств в ценные бумаги, недвижимость, коммерческие структуры;
• контрольная функция – контроль за формированием и использованием страховых фондов.
Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные:
– с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан;
– с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
– с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу физического или юридического лица.
Документом, удостоверяющим факт страхования, служит страховой полис.
11.2. Классификация страхования
1. По целям страховой деятельности различают две сферы – коммерческое и некоммерческое страхование. Некоммерческое страхование включает социальное страхование, взаимное страхование и др.
Социальное страхование осуществляется государственными фондами в отношении массовых рисков.
При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является страховщиком. Члены страхового общества образуют объединение страхователей с целью взаимопомощи на основании договора о сотрудничестве. Взаимное страхование позволяет обеспечить финансовую устойчивость страховщика (одновременно являющегося страхователем) за счет привлечения финансовых ресурсов участников такого страхования для восполнения внутренних ресурсов.
Коммерческое страхование объединяет первичное или прямое страхование, сострахование и перестрахование.
Первичное страхование предполагает заключение первичного договора страхования между страхователями и страховщиками. Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лиц, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Сострахование имеет место, когда несколько страховых компаний совместно (многосторонний страховой договор) берут на страхование один крупный риск. Необходимость сострахования определяется тем, что объем страховой ответственности по крупным объектам и проектам может превышать возможности конкретного страховщика.
Перестрахование – система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, свою ответственность по этим рискам страхует у других страховщиков, называемых перестраховщиками. Цель перестрахования – вторичное распределение и «выравнивание» риска в рамках страхового портфеля страховщика. Тем самым повышается финансовая устойчивость страховщика.
2. По формам собственности страхование делится на государственное и негосударственное.
3. По отраслям страхования различают страхование:
– личное (страхование жизни, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
– имущественное (страхование различных материальных ценностей, имущественных прав и капитала; страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов). Объектом имущественного страхования являются товарно-материальные ценности и имущественные интересы страхователя. Деятельность страховщиков направлена на предотвращение возможных рисков, связанных с материальными и финансовыми интересами собственников. К сфере имущественного страхования относятся страхование предпринимательских рисков, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества предприятий, граждан, государства, сданное в аренду, транспортное страхование;
– страхование гражданской ответственности, т. е. ответственности за причинение вреда третьим лицам. Под гражданской ответственностью понимается обязанность лица, виновного в причинении ущерба личности или имуществу, возместить его. В отличие от других видов страхование ответственности защищает интересы как самого страхователя, поскольку за него ущерб возмещает страховая компания, так и третьих лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб вследствие действия или бездействия страхователя.
К страхованию гражданской ответственности относятся важнейшие виды страхования: страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, ответственности заемщиков за непогашение кредитов, профессиональной ответственности (врачей, фармацевтов, бухгалтеров, строителей и т. д.), ответственности за неисполнение обязательств по договору, гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности ответственности работодателя перед нанимаемыми рабочими и служащими.
4. По объему страховой ответственности различают обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически, с момента появления объекта страхования. К обязательному страхованию относится страхование пассажиров, сотрудников милиции, внешней разведки, военнослужащих, сотрудников налоговых инспекций и налоговой полиции, космонавтов и др. При добровольном страховании у страхователя имеется возможность свободного выбора страховщика, а их отношения регулируются договором страхования.
5. По назначению страхование делится на рисковое (краткосрочное, когда величина ущерба непредсказуема) и накопительное (долгосрочное или сберегательное).
6. По классу страхования различают страхование огневое, транспортное, инженерное и др.
7. По форме организации страхового дела страхование делится на групповое и индивидуальное.
8. По ориентации страховых интересов различают страхование, ориентированное на запросы семьи, и страхование предпринимательских структур. Страхование предпринимательских рисков включает страхование на случай неполучения прибыли, снижения рентабельности, образования убытков; на случай неплатежа по счетам поставщика продукции; упущенной выгоды по неудавшимся сделкам; от простоев оборудования и др.
11.3. Страховой рынок и его участники
Страховой рынок – это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты, меновая стоимость – в страховом тарифе.
Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховая сумма – величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования. Страховой взнос (премия) – плата за страхование.
На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.
Покупатели страховой услуги (страхователи, полисодержатели) – это любые юридические или дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.
Продавцы страховой услуги (страховщики) – это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
• прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
• перестраховщики – организации, которые страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;
• объединения страховщиков – это союзы, ассоциации, холдинги и пулы.
Союз – это объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования. Например, Российский союз страховщиков (РОСС).
Ассоциация – объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной или другой цели. Например, Военно-страховая компания.
Холдинг – объединение финансово независимых юридических лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.
Пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, принимающее на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;
• кэптивы – дочерние страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
• общества взаимного страхования – некоммерческие организации, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.
Географическое размещение страховых компаний неравномерное – почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются «РОСНО», «Спасские ворота-Л», «Ингосстрах», «Военно-страховая компания» и другие компании.
Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка. Так, на первых десять страховщиков приходится 29 % всех страховых премий по добровольному страхованию, на первые 20 страховщиков – почти 40 %.
Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Функции страхового агента: продажа страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассация страховых премий, оформление документации, в отдельных случаях – выплата страхового возмещения.
Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, действующее от своего имени и по поручению страхователя или страховщика. Страховой брокер должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Источник дохода брокера – комиссионные. Функции страхового брокера: оценка страхового риска (предмета страхования), подбор для клиента наиболее подходящего страховщика и варианта страхования, оформление договора страхования, оказание консультативных услуг, содействие получению страхователем страхового возмещения при наступлении страхового случая и др.
Страховой рынок РФ регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Он выполняет следующие функции:
• выдает лицензии для осуществления страховой деятельности;
• ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также страховых брокеров;
• контролирует обоснованность страховых тарифов;
• устанавливает правила формирования страховых резервов;
• разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности и т. д.;
• лишает страховые компании лицензий;
• обращается с иском в арбитражный суд о ликвидации страховщика, если он нарушает законодательство РФ и др.
