Business-insider.ru

Про деньги в эпоху кризиса
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Проблемы страхового рынка россии

Проблемы и перспективы развития рынка страхования в РФ

экономические науки

  • Татаренко Дарья Юрьевна , магистр, студент
  • МИРЭА — Российский технологический университет
  • ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
  • РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ
  • СТРАХОВАНИЕ

Похожие материалы

Страховой рынок — сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками. Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.[1, c. 53]

Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок. Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы.

Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям. Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом. Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.[2, c. 78]

Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение. Если есть решение, значит, есть и перспектива развития. Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Читать еще:  Заработная плата на рынке труда конкуренции

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

  • действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
  • уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
  • степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
  • традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
  • высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
  • расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
  • мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.[6]

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

Список литературы

  1. Архипов А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля. – М., 2016.
  2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – Ростов н/Д., 2017.
  3. Агентство страховых новостей // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.asn-news.ru
  4. Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://risk-insurance.ru
  5. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
  6. Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/
Читать еще:  Рынок как экономическое явление функции рынка

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Проблемы страхового рынка россии

ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И США

Силкина Наталья Евгеньевна

Герзанич Марина Викторовна

студенты 5 курса, кафедра бухгалтерского учета СИ БашГУ, г. Сибай

Матинова Файруза Валитовна

научный руководитель, старший преподаватель кафедры бухгалтерского учета СИ БашГУ, г. Сибай

В России за последние несколько лет страховой бизнес получил существенное развитие. Об этом свидетельствует то, что все больше появляются новые виды страхования, которые не были ранее известны в отечественной экономике, развитие получили, и страховые организации.

Страхование — это система отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет формирования специальных денежных фондов из уплачиваемых страховых взносов. «Страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора)» [1, с. 18] .

Основной задачей страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, которая бы обеспечивала реальную компенсацию убытков, причиненных в результате различных видов деятельности, катастроф, природных явлений, негативных социальных обстоятельств и происшествий.

Важность и актуальность страхования подтверждают следующие факты:

· страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений;

· страхование возмещает не только понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций;

Практическое значение исследования данной темы заключается в том, что в настоящее время реализуется стратегия, утвержденная правительством РФ от 22.07.2013: «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в едином государственном реестре субъектов страхового дела на « 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования» [1, с. 116]. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 450 страховщиков, 7 не проводили страховые операции, 12 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2012 года» по электронной почте.

«В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций — годом ранее на рынке работало 572 компании» [3, с. 72]. Соответственно, общее количество страховщиков за 2012 год сократилось на 19,9 % или на 114 компаний.

Страховой рынок США отличается от Российского рынка страхования тем, что по всем возможным показателям он занимает 1 место, не только в сравнении с Россией, но и по отношению к другим странам.

В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тысяч организаций имущественного страхования и около 2 тысяч организаций по страхованию жизни.

Деятельность страховщиков США анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M. Best, Moody S, Standart&Poors. Эти организации ежеквартально издают каталоги по работе страховщиков.

«В США функционируют два типа страховых организаций: общества взаимного страхования и акционерные общества» [3, с. 311]. Государственных страховых фирм не существует. Страховая деятельность включает:

Читать еще:  Участники международного рынка

· бекифиты, то есть страхование жизни и здоровья, страхование пенсии, медицинское страхование;

Одной из особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются миллиардные средства, которые принадлежат пенсионным фондам. Еще одна особенность страховой системы США — это участие в страховании различных посредников, когда страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Основные проблемы страхового рынка в США отличаются от проблем страхового рынка в России, рассмотрим их.

Основными причинами, сдерживающими полноценное развитие страхового рынка в России, являются:

· нехватка квалифицированной рабочей силы. Большинство сотрудников страховой сферы пришли с других отраслей экономики;

· неэффективная система государственного управления в сфере страхования;

· особенности менталитета у российских граждан;

· мошенничество, махинации в страховой сфере;

· ненадежность страховых компаний;

· низкая платежеспособность населения.

Основные проблемы страхового рынка США состоят в том, что:

· бизнес страхования существует в условиях неопределенности, это обусловлено тем, что граждане, добровольно страхуя себя, предполагают, что случится страховое событие, тем самым преследуя цель того, что страховой ущерб превысит сумму над страховыми взносами;

· недостаточная информация страховщика о страхователе, страхователь знает больше об объекте страхования, нежели страховщик;

· «возможность оппортунического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контакта, нанося ущерб интересам другой» [3, с. 315].

Так как проблемы России и США различны, то и пути их решения будут отличаться.

С учетом сложившихся в России условий, основными решениями проблем страхового рынка могут быть:

1. Разработка и реализация программ обучения персонала;

2. Совершенствование государственного управления;

3. Пропаганда страховых знаний в обществе, формирование у граждан РФ страховой культуры;

4. Усиление государственного регулирования по отношению к деятельности страховых компаний;

5. Повышение размеров уставных капиталов страховых организаций для обеспечения надежности и финансовой устойчивости страхового рынка.

Решением проблем США может послужить:

· «проведение единой государственной политики в сфере страхования» [2, с. 8];

· создание единого законодательного регулирования страхового бизнеса и регулирующего органа;

· вести бизнес страхования в условиях определенности, то есть знать все факты страхования;

· изучение более подробной информации страховщиком о страхователе;

· контроль за правильным поведение страхователя и страховщика, чтобы они не наносили ущерб друг другу.

В заключении хотелось бы отметить то, что государство должно решить вопросы с законодательной базой, обеспечением защиты интересов страхователя, обеспечить выгодность страхования для граждан. Проблемы, которые стоят перед Российским страховым рынком могут быть решены при соответствующим уровне мышления, как страхователей, так и страховщиков, а так же при наличии высококвалифицированных кадров. Проблемы же стоящие перед страховым рынком США могут быть решены при условии, что в данной стране будет создана единая законодательная база и орган управления ответственный за страховой рынок.

Список литературы:

1.Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование, издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 415 с.

2.Закон РФ от 27.11.92 № 4015-I (ред. от 28.06.2013 с изменениями, вступившими в силу с 30.06.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3.Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 509 с.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector