Основные тенденции развития мирового страхового рынка

Понятие мирового страхового рынка, тенденции и перспективы его развития

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально развитых стран, можно отметить следующие:

1. интернационализация страхового бизнеса;

2. появление крупных страховых групп;

3. инвестиции в ценные бумаги;

4. рост запросов со стороны клиентуры;

5. финансовые мошенничества;

6. резкие изменения политической ситуации в странах;

7. несбалансированные возрастные структуры персонала;

8. появление новых информационных технологий;

9. обеспечение личной безопасности страховых работников.

Объективно высокие критерии уровня жизни населения в индустриально развитых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Страховые компании систематически должны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов.

Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин «банкассюранс» (bankassurance), дословно переводимый как «банковское страхование» или «страхование, проводимое банками». Впервые коммерческие банки стали проводить страховые операции во Франции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Великобритании и ряда других стран. Многие банки стремятся к приобретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих стабильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. Можно выделить четыре организационные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция — это сосредоточение в руках небольшого числа крупных, страховых компаний все большего объема страховой премии и страховых услуг.

Вертикальная интеграция — проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность).

Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.

Диверсификация — расширение сферы деятельности страховщика в различных предприятиях других отраслей, не находящихся в прямой связи со страховым делом.

Для страхования рынка индустриально развитых стран Запада характерны следующие основные типы диверсификации:

1) страховые компании становятся частью какого-либо концерна;

2) страховые компании сами начинают владеть предприятиям занятыми в других отраслях материального производства или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий;

3) страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию осуществляют страховые посредники:страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты— физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерамимогут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры— инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. Аджастеры— это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Аналогичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Тенденции развития мирового рынка страхования

Автор: Пользователь скрыл имя, 17 Ноября 2013 в 22:13, реферат

Описание работы

Целью данной работы является изучение мирового страхового хозяйства.
Для достижения данной цели решались следующие задачи:
1. Рассмотреть основные тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом;
Дать краткую характеристику страховых рынков ведущих стран.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3
1. Понятие мирового страхового рынка……………………………………….4
2.Основные региональные страховые рынки мира. Тенденции и перспективы их развития……………………………………………………………………….7
3.Особенности регулирования страховой деятельности в странах Европейского Союза. Директивы ЕС………………………………………….12
Заключение………………………………………………………………………13
Список использованных источников и литературы………………………….14

Работа содержит 1 файл

реферат страховое дело.doc

на тему: «Тенденции развития мирового рынка страхования»

Студентка ФБД, 3 курс

1. Понятие мирового страхового рынка……………………………………….4

2.Основные региональные страховые рынки мира. Тенденции и перспективы их развития………………………………………………………… …………….7

3.Особенности регулирования страховой деятельности в странах Европейского Союза. Директивы ЕС………………………………………….12

Список использованных источников и литературы………………………….14

Современный этап развития цивилизации характеризуется тенденцией усиления связей и взаимодействия между странами, в основе чего лежит необходимость решения глобальных проблем человечества: экологии, космоса и др. Это обусловлено и нарастающей взаимозависимостью государств в экономической сфере.

Страхование по праву считается наиболее интегрированной формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организации мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии, о чем можно судить по основным показателям страховой деятельности.

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Целью данной работы является изучение мирового страхового хозяйства.

Для достижения данной цели решались следующие задачи:

1. Рассмотреть основные тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом;

Дать краткую характеристику страховых рынков ведущих стран.

1. Понятие мирового страхового хозяйства

Как и в общей теории экономики, в страховании нельзя считать устоявшимся терминологическое понимание категорий «страховой рынок». Некоторые авторы придерживаются точки зрения, что мировой рынок как сфера товарного обмена представляет собой спрос и предложение на товары, услуги и капитал в масштабе мирового хозяйства. На этой основе возможно употребление термина «страховое хозяйство» как совокупности общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Зарубежные авторы употребляют в таких случаях термин «мировая страховая экономика». Такое широкое понимание позволяет включить в категорию мирового страхового хозяйства общественные отношения, связанные с учреждением, деятельностью, организационным устройством, управлением страховыми организациями, а также отношения, определяющие государственное регулирование деятельности страховщиков, страхователей, иных субъектов страхового рынка по поводу страхования, установление необходимых условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях. В свою очередь, страховой рынок, являющийся более узкой категорией, можно определить как общественные отношения, связанные с куплей-продажей страховых услуг.

Читать еще: Условие равновесия на рынке совершенной конкуренции

Мировой страховой рынок представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков.

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер «Marsh & McLennan» приобрел двух английских брокеров «Sedjwick» и «Jonson & Higgins», а другой крупнейший американский брокер AON — шесть европейских брокеров в течение 3-4 лет. «Marsh & McLennan» и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х гг. доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран — 26%, стран Азии — менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляли около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

2. Основные региональные страховые рынки мира. Тенденции и перспективы их развития

Особенности страхового рынка США

В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.

В США функционирует два типа страховых организаций: акционерные общества и общества взаимного страхования.

Страховая деятельность включает: бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т.п), коммерческое страхование, личное страхование.

Страховая индустрия в США — единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в — страхование кредитно-финансовой сферы.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» — своего рода товарищества взаимного страхования.

Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованные в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M.Best, Moody S, Standart&Poor’s, которые ежеквартально издают каталоги по их работе.

Страховые рынки Европы

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах.

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат Lloyd объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных страховых организаций. В соответствии с директивами ЕС страховые организации не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса.

Особая структура английского страхового рынка — это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, формируемый за счет страховых организаций. В случае банкротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Несмотря на относительные свободы в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Третья, и важная особенность немецкого рынка — банкострахование (банкоссюренс).

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт: немцы предпочитают своих страховщиков. Страховые услуги традиционные. Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его дожития до установленного срока. В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхование 51%, личное — 37%, медицинское — около 12% общего объема поступлений.

В Германии доминирует одна страховая организация — Allianz. Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% ее оборота, все остальное связано с зарубежной деятельностью.

Германия — настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.

Страховой рынок Швейцарии отличается динамичным развитием страхового дела.

Для швейцарского страхового рынка характерно тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые организации часто представляют собой транснациональные корпорации с обширными зарубежными интересами.

Швейцарские организации занимают стабильные позиции в области страхования на мировом страховом рынке (на него приходится более 50% всех поступающих из-за границы премий). Внутри страны более 50% валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий па душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи — самая крупная статья расходов семейного бюджета. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (страхуются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны).

Страховой рынок Италии играет менее существенную роль в экономике страны из-за консерватизма системы страхования, медленного внедрения новшеств, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в смежные области финансово-кредитной системы, жесткого государственного регламентирования деятельности страховых организаций.

Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.

Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых организаций — частные акционерные общества.

Крупнейшая страховая организация Италии — Assicurazioni Generali, входящая в десятку ведущих страховых обществ мира, организация занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование и контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% — рынка имущественного страхования.

Читать еще: Коммерческая функция рынка

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Интернационализация для французского страхового рынка — сравнительно новая, но бурно развивающаяся сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые организации Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира.

Страховое право

Основные тенденции развития мирового страхового рынка

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран — с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких как Всемирная торговая организация (ВТО).

Можно указать несколько основных причин глобализации:

изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;
прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;
развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и их союзников;
переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;
качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;
усиление финансовой мощи и, как следствие, структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;
снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;
международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки, происходящее на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике и имеющий в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Один из признаков глобализации — наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией Trevelers (США) за 73 млрд. долл., а финансовая группа Berkshire Hathaway (США) купила перестраховочную компанию General Re (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер Marsh &. McLennan приобрел двух английских брокеров Sedjwick и Jonson & Higgins, а другой крупнейший американский брокер AON — шесть европейских брокеров в течение трех-четырех лет. Marsh & McLennan и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, с одной стороны, предоставляя непосредственный доступ к потребителю в разных странах, а с другой — формируя спрос на появление новых страховых услуг по защите от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х годов доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран — 26, стран Азии менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Основной особенностью страхового рынка стран Европейского содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространство и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского договора. Статьи 52, 59 и 67 этого Договора провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории стран — участников соглашения.

В результате длительной подготовительной работы в 1973 г. были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни , и в 1979 г, — по страхованию жизни . Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе. Указанные Директивы устанавливают:

формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права;
принцип разделения страховых обществ на общества, занимающиеся страхованием жизни, и общества, занимающиеся страхованием иным, чем страхование жизни;
единую классификацию видов страхования в целях лицензирования и страхового надзора;
единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, требования к размеру уставного капитала, бизнес-планам, персоналу страховых организаций и т.д.;
единые правила и состав формирования страховых резервов;
единые правила инвестирования страховых резервов.

Директивы «второго поколения» в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное, чем страхование жизни) и 1990 г. (страхование жизни), установили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций, правила применимости к договору страхования национального права, отдав некоторое преимущество праву стране местонахождения страхового риска, и правила применимости финансового права к доходам от страховой деятельности.

Директивы «третьего поколения» , принятые в 1992 г., предусмотрели возможность того, что страховщики, учрежденные на территории одного из государств и контролируемые страховым надзором этого государства, могут свободно предоставлять свои услуги страхователям на территории любого другого государства ЕС.

Указанные директивы обеспечивают формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Другими важными нормативным и документами, по своей значимости сопоставимыми с законами, являются международные конвенции, определяющие среди прочего ответственность, а следовательно, и условия страхования, например Варшавская конвенция в воздушных перевозках. Йорк-Антверпенские правила в части морских перевозок и др.

Практически вне единого правого пространства осталась страховая ассоциация Ллойда в связи с ее своеобразным правовым статусом. Она, как известно, представляет собой ассоциацию индивидуальных андеррайтеров или их групп (синдикатов). При заключении страхового или перестраховочного договора участвует не ассоциация, а конкретный андеррайтер. Такой ее статус закреплен специальным британским законом от 1871 г.

В странах Организации экономического сотрудничества и развития нет единой системы регулирования. Предпринимавшиеся ранее попытки контролировать все аспекты страховой деятельности в таких странах, как Германия. Франция и ряде других, привели к застою рынка и отсутствию у страховых компаний мотивов повышения эффективности работы.

К настоящему времени в странах ОЭСР возобладали тенденции дерегулирования страхового рынка, предполагающие иные подходы к государственному регулированию страхования:

государственный контроль ставит своей основной задачей регулирование страхования физических лиц;
ослабевает контроль, ограничивающий конкуренцию страховщиков при одновременном усилении контроля за их финансовым наложением;
предварительное утверждение органами страхового надзора условий страхования постепенно заменяется усилением роли законов, защищающих интересы страхователей.

Общепринятым назначением страхового надзора становится защита страхователей, застрахованных и выгодоприобретателем, которые по определенным страховым соглашениям имеют право в любое время требовать от страховщиков выполнения своих обязательств.

Доминирующим подходом к регулированию страховой деятельности в рамках ОЭСР является предоставление страховщикам свободы в расширении своей деятельности, предполагая, что страхователи способны критически оценить и сравнить предлагаемые страховые услуги в условиях отсутствия общего регулирования страхового рынка. Дополнительно в странах Европейского содружества действует упрошенная процедура вступления страховщика на рынок — так называемая система «единой лицензии» . В странах ОЭСР реализуются аналогичные мероприятия по стандартизации процедуры лицензирования, однако ли усилия сдерживаются позицией США, где в каждом штате предусмотрена своя процедура лицензирования страховщиков.

В некоторых странах — нечленах ОЭСР сохраняются государственные монополии на отдельные виды страхования, особенно обязательного. в других запрещена или ограничена деятельность частных страховщиков, в частности в США преобладает мнение, что государственные страховщики нарушают принцип честной конкуренции и не пускают такие компании на свои рынок. В России сохраняются ограничения на участие иностранцев в уставном капитале страховых компании. Однако стремление к экономическому либерализму и влияние международных организаций, таких как Всемирная торговая организация, постепенно устраняют законодательные барьеры на путях иностранного капитала.

При лицензировании иностранных страховщиков многие страны действуют по принципу взаимности, т.е. в зависимости от действия тех стран, куда стремятся проникнуть национальные страховщики.

Читать еще: На рынке монополистической конкуренции отдельный покупатель

Во всех странах ОЭСР надзор за страхованием является частью исполнительной власти. Обычно он находится в ведении министерств финансов, экономики, торговли, экономики и промышленности, юстиции и т.д. Однако это может быть и независимый государственный орган, как, например, в США, где в каждом штате действует департамент по страхованию. Органы страхового надзора стран ОЭСР наделены правами лицензирования национальных страховщиков, в некоторых странах — и иностранных, продления и отзыва лицензии. Обычно национальный страховой надзор строго контролирует соответствие деятельности страховщика выданной ему лицензии. Однако только в отдельных странах, например в США и Нидерландах, термин «страховая деятельность» определен законом, а в остальных используются определения, данные наукой, правосудием, практикой. Известна и применяется классификация ОЭСР, согласно которой выделяют четыре класса страхования: страхование жизни, здоровья, имущества и страхование от несчастных случаев.

В Германии, например, государственный контроль над всеми действующими национальными и иностранными страховыми компаниями возложен на Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческих структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и на должности внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компании, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие страховые компании в Германии, как мы уже упоминали, являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) — добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.

Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью — независимый орган, учрежденный в 1989 г. и контролирующий деятельность страховых организаций. Комиссия состоит из пяти членов, назначаемых на пять лет Министерством финансов.

Органы страхового надзора большинства стран контролируют и перестрахование, в том числе передачу рисков иностранным перестраховщикам. В некоторых странах ОЭСР для проведения перестрахования требуется специальное разрешение.

§ 1. Современные тенденции развития страхового рынка

Глобализация общественных отношений в конце 20 века затронула все без исключения страны и отрасли экономики. Действовавшая до 90-х годов разобщенность двух систем на капиталистическую и социалистическую обусловила определенную степень замкнутости и независимости друг от друга этих двух общественно-эконо- мических формаций не только в масштабе отдельных стран, но и в мировой экономике в целом.

Это обусловило возникновение фундаментальных различий в общественной организации, роли государства и степени его влияния на национальную экономику. Обе системы в соответствии с избранными критериями и независимо друг от друга решали вопросы размещения производственных сил и формировали собственные обособленные от мирового хозяйства производственно-хозяйственные связи, изолированные финансовые и банковские системы и т.д.

В целом процессы глобализации мировой экономики представляют собой систему, формирующуюся под влиянием национальных экономик и стран национальных экономик в условиях всемирного управления производством, распределением создаваемого продукта в натуральном и финансовом выражении.

Являясь органичной частью мирового хозяйства, страховой рынок также подвержен современным тенденциям развития.

Одновременно с этим страхование, связанное с принятием на свою ответственность рисков и перераспределением возможных убытков среди страховых и перестраховочных обществ, в свою очередь оказывает определенное влияние на динамику глобализации в мировом страховом хозяйстве, в определении форм реализации этого процесса. А инвестиционный капитал страховых и перестраховочных обществ прямо участвует в международном движении капитала, участвует в управлении рисками транснациональных корпораций.

В процессе глобализация мирового страхового рынка стираются законодательные и экономические барьеры между национальными страховыми рынками, формируется единое глобальное страховое пространство.

Формирование глобального страхового пространства выражается в следующих процессах: —

формирование транснациональных страховых обществ (ТНСО) путем проведения массовых слияний и поглощений на мировом страховом и перестраховочном рынке; —

формирование международных страховых брокеров за счет слияний и приобретений мелких и средних обществ; —

формирование транснациональных финансовых групп (ТНФГ) путем сращивания страхового, банковского и ссудного капиталов; —

увеличение капитализации ТНК и ТНБ и, как следствие, структурные изменения их потребностей на традиционные страховые услуги; —

сращивание страховых и финансовых услуг и появление альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанной на управлении активами страхователей и страховщиков; —

структурное изменение спроса на «массовые” страховые услуги, в частности, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании населения и сокращении участия государства в выплате пенсий по старости; —

расширение сферы использования частного коммерческого страхования: страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и

использование Интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг; —

усиливающийся рост страховых убытков, связанных с урбанизацией, техническим прогрессом, удорожанием собственности, влиянием глобальных климатических изменений; —

расширение деятельности иностранных страховщиков и перестраховщиков на национальных рынках стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений; создание ВТО, Международной ассоциации страховых надзоров.

Процесс концентраций страхового и перестраховочного капитала в последние годы распространился не только на прямых страховщиков, но и на перестраховщиков и страховых брокеров и приобрел глобальные масштабы. Значительно возросла доля сделок по слиянию и поглощению, имеющих международный, трансграничный характер.

Эти процессы связаны с влиянием следующих факторов: —

наличие на страховом рынке отдельных государств и на мировом уровне излишнего количества страховщиков, имеющих высокий уровень капитализации, жестко конкурирующих между собой; —

желание страховщиков увеличить получение страховой премии за счет расширения страхового поля путем присоединения этих дополнительных территорий, пока еще принадлежащих поглощаемым страховщикам; —

потребность в укрупнении капиталов как средство расширения возможностей отдельных перестраховщиков брать на себя ответственность в более крупных масштабах; —

усиливающееся стремление к более широкой диверсификации рисков.

Встав на путь глобализации мирового страхового рынка, страховщики используют принципы принятого ГАТС и расширяющегося ВТО, продолжают размывать границы национальных страховых рынков. В связи с этим сокращается число страховщиков. Так, за период с 1990 по 1997 год в Евросоюзе общее число страховщиков сократилось на 1283 компании.

Развивается и прямое участие страховщиков в деятельности банковских структур. Тем самым страховщик получает возможность участвовать в операциях на фондовом рынке, использовать разветвленную сеть банка для продажи стандартных полюсов (особенно по страхованию жизни), существенно расширить использование банковских сетей Интернет по продажам страховых продуктов. Формируются крупнейшие транснациональные страховые общества, располагающие активами, сравнимыми с крупнейшими транснациональными корпорациями. Особенно это существенно для повышения сумм собственной ответственности страховщиков по перестраховочным операциям.

Начиная с 1998 года, начал разворачиваться процесс формирования международных мегаброкеров и мегастрахователей на основе процессов концентрации и поглощения. Развитие этих процессов позволило существенно снизить затраты, связанные с развитием страхового бизнеса в условиях глобализации и ускоренного развития информационных технологий, ускоряющих размещение рисков. Функции брокеров все больше содержат такие элементы, как оценка и анализ страхового риска, услуги по управлению риском, управлению активами, по оценке убытков и пр.

Ускоренное развитие современных технологий по телекоммуникациям позволило использовать Интернет для непосредственного контакта со страхователями, для формирования новых страховых услуг, получить доступ к информации о кредитных картах страхователей, банковским счетам, к банкам данных о фактическом владении имуществом, подлежащем страховой защите, объективными данными о качестве здоровья страхователей и страхуемых лиц.

Использование Интернета позволяет страховщикам производить прямую продажу страхового продукта. Это снижает стоимость страховой услуги на 20-25%. Широкие возможности открываются по обслуживанию иностранных страхователей. Однако возникают и определенные законодательные трудности, в перспективе устранимые.